4個 理財 步驟 ，簡單 打造 穩定 的 財務狀況
Hello 大家 好
這裡 是 思維 咖啡
我會 在 這個 頻道
分享 各種 生活 技巧
和 讀書筆記
希望 大家 可以 藉此
得到 一些 有用 的 知識
讓 生活 變得 更加 美好
更加 有趣
我 想 大家 都 有 聽過 一句 老話
就是 錢 不是 萬能
但是 沒 錢 卻是 萬萬不能
這 的確 是 一個 事實
一旦 缺少 了 錢
生活 就 會 出現 許多
讓 人 疲憊不堪 的 問題
擔心 生活費 不夠 用
擔心 繳不出 下個月 的 房租
擔心 未來 的 退休金 不夠 養老
等等 的 ...
一時之間
好像 生活 中 所有 的 問題
都 變 的 跟 金錢 有關 似的
那 到底 問題 是 出 在 哪裡 呢 ？
到底 要 怎麼 去 管理 自己 的 錢 呢 ？
如果 你 也 有 想過 這些 問題 的話
那 今天 跟 大家 介紹 的 兩本 理財 書籍
或許 可以 帮得 上 一點 忙
第一本 是 Dave Ramsey
Total Money Makeover
還有 另外 一本 是 Ramit Sethi
I will teach you to be rich
兩本書 都 是 教導 讀者
如何 有效 管理 自己 的 財務
而且 在 亞馬遜 上面
都 得到 了 非常 高 的 評價
我 從 書 中 摘取 了
幾個 簡單 實用 的 步驟
可以 馬上 開始 行動
如果 你 想 開始 認真 管理 自己 的 金錢
但是 卻 不 知道 從何下手 的話
也許 可以 從 這些 步驟 開始
那 我們 馬上 進入 主題 吧
第一步
存 下 一筆 緊急 儲備金
在 Total Money Makeover 這本 書中
Dave 在 開頭 就 建議 讀者
應該 先為 自己 訂下 一個 小 目標
那 就是 存下 1000 塊 美金
當作 是 生活 的 緊急 儲備金
顧名思義
這筆 錢 是 用來 應付 緊急狀況 用 的
當 生活 出現 一些
預料不到 的 事情 的 時候
才 可以 動用 的 一筆 錢
譬如說
汽車 突然 拋錨 了
家裡 的 冷氣機 突然 壞掉 了
或者 是 手機 不 小心 給 摔壞 了 等等
西方 有 一個 很 有名 的 定律
叫做 墨菲 定律
簡單 的 解釋 就是說
任何 可能 會 出錯 的 事情
都 一定 會 有 出錯 的 時候
要 知道 呀
生活 絕對 不 可能 百分之百
按照 我們 的 劇本 发展 的
有時候 我們 總會 遇到 一些 突發狀況
需要 花 一些 額外 的 錢 來 解決
所以 為 了 能夠 應對 這種 情況
就 應該 為 自己 事先
存好 一筆 緊急 儲備金
並且 設定 一個 規則
除非 萬不得已
否則 絕對 不會 動用 這 一筆 錢
在 書 中 他 也 说 了 一個 很 有趣 的 例子
他 的 一位 讀者 為 了 避免 自己 偷用 這筆 錢
于是 就 把 錢 放進 一個 玻璃框 裡面
然後 把 它 密封 起來
也就是说
如果 他 真的 遇上 緊急狀況 的話
他 就 必須 打破 那片 玻璃
才 能够 把 錢給 拿 出來
當然 呀
我們 倒 不 需要 做到 那麼 極端
但 在生活中
都 應該 有 這種 風險管理 的 意識
預先 為 自己 存好 一筆 錢
在 遇到 狀況 的 時候
也 不致於 讓 你 慌張 到 不知所措
通過 資料 顯示
70% 的 美國 人 現金 存款
是 少過 1000 美金 的
如果 他們 真的 遇到 緊急狀況 的話
大部分 的 人 往往 都 會 選擇
使用 信用卡 來 解決 的
但 這個 絕對 不是 一個 明智 的 方法
如果 最后 沒 能 準時 還款 的話
那 信用卡 的 利息
只會 讓 自己 陷得 越來越 深
所以 無論 現在 你 的 財務狀況 如何
請花 一點 時間
存 下 這筆 緊急 儲備金
當你存 下 這筆 錢 之後
它會 讓 你 有 一種
重新 掌控 自己 財務 的 感覺
而 你 也 會 更 有 動力 的
為 自己 做出 改變
接著下 一步
改變 消費 習慣 減少 負債
Dave 在 書 中 有 一句 話
非常 值得 我們 去 反思 的
許多 人 都 喜歡 用 他們
還 沒賺 到 的 錢
買 他們 不 需要 的 物品
目的 就 只是 為 了 能夠 得到 一些
他們 根本 就 不 喜歡 的 人 的 認同
這句 話 听 起来 好像 很 沒有 邏輯
但是 在 如今
卻是 一種 很 常見 的 社會 現象
許多 人 为了 展现 社会 地位
或者 是 想要 得到 別人 的 認同
於是 就 過度 消費
購買 一些 自己 根本 負擔 不起 的 物品
而 社交 媒體 的 出現
也 加劇 了 這種 現象
我們 都 知道 在 社交 媒體 上面
許多 人 都 會 盡量 的 把 自己
生活 最 美好 的 一面 給 分享 出來
昂貴 的 晚餐
名車 名錶
還有 各種 豪華 的 奢侈品 等等
而 看到 這些 照片
許多 人 也 會 漸漸 的 被 潛移默化
覺得 自己 也 應該 要 擁有 這些 物品
才 算 得 上 是 一個 成功 的 人生 吧
而 在 書 中
有 一對 夫妻 的 故事
就 非常 的 有 警惕性
这 对 夫妻 每年 的 收入
大概 有 93,000 美金
他們 拥有 一间 40 萬 的 房子
2 辆 价值 6 萬美金 的 汽車
還有 5 萬塊 的 信用卡 债
以及 2 萬 5 千塊 的 大学 贷款
除此之外
他们 平日 的 消费 習慣
也 是 非常 的 随性
参加 各種 豪华 的 旅遊 體驗
吃喝玩乐 沒有 任何 節制
還有 追求 各種 服裝品牌
所有 的 支出 加总 起来
导致 他们 每个 月 已经 入不敷出 了
然而 諷刺 的 是
在 外人 看来 他们 夫妻 的 生活
似乎 过得 非常 美好
非常 的 風光 ...
甚至 有些 親朋好友
还会時 不时 找上门来 借钱 周转
然而 就 只有 他们 自己 才 知道
其实 他们 的 财务状况
早 已经 出现 严重 的 问题 了
因为 沒有 節制 的 冲动 消费
以及 想要 打造 讓 別人 羨慕 的 社會 地位
而 搞砸 了 自己 的 财务状况
這 真的 很 不 值得 呀 ...
可以 想像 的 是
如果 一個 人 扛 上 了 巨大 的 債務
生活 的 重心 除了 還債 之外
已經 不會 有太多 的 精力
去 追求 其他 東西 了
相對 的
人生 的 選擇 也 會 變得 更少 了
某種程度 上
這就 好像 是 把 自己 的 人生 給 綁住 了 一樣
也許 這個 這個 時候 很多 人會 认为
只要 努力 赚 更 多 的 錢 就 可以 了
或者 是
换 一份 薪水 比較 高 的 工作
那 问题 自然 就 會 得到 解决 了
但 問題 并 没有 想象 中 那么 簡單
可以 回想 一下
每次 得到 加薪
許多 人 的 第一 反應
就是 提升 生活品質
購買 新 的 手機
購買 新 的 手錶
購買 新 的 汽車 等等
隨之而來 的 就是 消費 得 更 多
以及 更 多 的 負債
於是 生活 就 像 掉 進 了
一個 循環 那樣
賺錢 、 消費 、 負債
然後 繼續 賺 更 多 的 錢
繼續 消費
繼續 還債
忙忙碌碌 的
最後 除了 得到 一些 看起來
很酷 的 物品 之外
生活 始終 都 沒有 得到 任何 的 改善
Dave 在 書 中 就 用 了 很大 的 篇幅
來 勸告 讀者
應該 儘快 的 減少 自己 的 債務
並且 改變 自己 的 消費 習慣
一般 的 方法
可以 優先 還掉 那些 利息 比較 高 的 貸款
譬如說 一個 人有 三項 貸款
利息 分別 是 3%，3.5% 和 4%
那 在 每個 月 維持 最低 的 還款 數目 之外
你 可以 用 額外 的 錢 來
優先 解決 掉 利息 比較 高 的 債務
然後 以此類推
把 重心 放到 下 一個 債務 上面
而且 要 定時 追蹤 自己 的 債務 數字
明確 自己 的 進度
我 很 喜歡 的 一位 Youtuber
Matt D'Avella
也 有 分享 過 他用 Excel
來 追蹤 自己 債務 的 方法
方法 很 簡單
就是 用 Google Sheet
列出 自己 所有 的 負債
每當 你 還了 一筆 貸款 之後
就 從 列表 裡面 刪除 掉 債務 的 紀錄
這樣 你 就 可以 立即
看到 自己 還 剩下 多少 的 債務 了
通過 這種 具體化 的 呈現 方式
也 可以 有效 的 推動 你
去 努力 還清 所有 的 債務
當然 呀
有些 貸款 可能 還是 需要 你
花 比較 長時間 去 償還 的
像是 30 年 的 房屋貸款 之類 的
這些 都 是 無可厚非 的
也 不必 說 一定 要 勉強 自己
得 在 短時間 內給 清 還掉
作者 的 重點
是 建議 讀者 應該 盡量
去 清掉 那些 短期 的 貸款
還有 避免 過度 消費 的 行為
真的 沒有 必要
為 了 追求 身分 的 認同
而 把 自己 的 財務狀況 給 搞砸 了
當你 解決 了 大部分 的 債務 之後
那 接下來 需要 做 的
就是 為 自己 存 下 至少
6-12 個 月 的 生活費
這是 一個 很 重要 的 步驟
它 可以 給你 帶來 一種 踏實 的 感覺
也 是 一種 對於 自己 人生
做出 的 風險管理
即使 失去 了 工作
暫時 沒有 了 收入
你 也 不會 太 過於 焦慮
因為 至少 你 有 一年 的 資金
可以 照顧 好 自己
也 有 充足 的 時間
可以 讓 你 把 情況 改善
首先 的 做法
你 可以 用 Google Sheet
列出 你 每個 月 的 生活費用
像是 日常 開銷
房子 貸款
娛樂 費用
或是 健身房 的 會員費 等等
所有 的 費用 都 一一 的 寫 下來
如果 你 對於 每個 月 的 開支
沒有 太大 的 概念 的話
也 可以 使用 一些 手機 APP
來 紀錄 自己 每天 的 花費
我 自己 是 在 用 Money Manager
主要 是 因為 操作 非常 的 簡單
大概 每天花 5 分鐘 左右 的 時間
就 可以 完成 一天 的 花費 紀錄 了
而且 它 也 有 提供 分析 圖表
清楚 知道 過去 一個月 的 開銷 分佈 狀況
其實 只要 堅持 追蹤
大概 1-2 個 月 左右
你 就 可以 大致 上 知道 自己
每個 月 的 生活費 是 多少 了
相信 我 呀
這 真的 是 一個 很 有效 的 方法
它 可以 讓 你 一目了然 的 知道
自己 的 錢 到底 花去 了 哪裏
而當 你 知道 每個 月 的 生活費 之後
你 就 可以 按照 這筆 錢
計算 出 自己 6-12 個 月 的 生活費用
譬如說 一個 人 的 生活費
是 2000 塊 美金
那麼 6 個 月 的 生活費
就是 12,000 塊 美金
12 個 月 的 生活費
就是 24,000 美金
把 這個 數字 當作 是 你
接下來 的 存錢 目標
當你有 了 一個 具體 的 目標 數字
你 就 會 更 有 動力 的 把 錢 給存 起來 了
這筆 錢 就 像是 緊急 儲備金 的 進階 版
它 能夠 讓 你 的 財務狀況
變得 更加 的 穩定
也 會 讓 你 更 有 自信
而且 有 了 這筆 錢 過後
你 的 生活 也 會 有 更 多 的 選擇 的
也許 你 會 更 有 勇氣 的
去 進行 一些 冒險 的 計畫
譬如說 去 創業 、 去 開店
去 做 一些 暫時 會 降低 你 的 收入
但 未來 卻 有 可能
會為 你 帶來 更大 回報 的 計畫
接著 到 了 下 一步
開始 投資
說 到 投資
許多 人 的 第一印象
就是 覺得 很 複雜 、 很難
感到 無從下手
或者 是 覺得 投資 的 風險 非常 的 高
擔心 把 辛苦 賺來 的 錢
通通 都給 虧掉
所以 遲遲 不敢 開始 投資
但 如果 你 真的 願意
花些 時間 去 了解 的話
你 會 發現 其實 投資
並 沒有 想像中 那麼 困難
Ramit 在 書 中 就 強調 說
投資 是 一個 非常 有效率 的 方法
可以 讓 你 變得 富有
複利 的 效果 可以 讓
我們 的 財富 增加 好幾倍
他 在 书 中 就 简单 的 就 做 了 一个 计算
在 美国 一个 家庭
平均 每个 月 要 還的 贷款
大概 是 2000 塊 左右
如果 每个 月 把 这笔 钱 投資 到
一些 指數 型基金 上面
每年 平均 回报 是 10-12%
那 这笔 钱 將会 在 15 年 後
累积 超过 100 万
而且 复利 增長 的 速度
也 会 越来越快
5 年内 这 100 万會 變成 200 萬
3 年内 就 會 變成 3 百萬
2 年內 变成 4 百萬
再過 1 年 6 个 月
这笔 钱 將会 变成 5 百 50 萬美金
這 就是 複利 的 效果 了
只要 耐心 的 等待
你 會 得到 非常 巨大 的 回報 的
当然 呀
這并 不是 說 要 鼓励 读者
把 所有 的 錢 省 下來
都 拿 去 投資
然後 等到 年老 後 才 來 享受 生活
不是 那樣 的
重點 是 想 让 大家 明白 到 複利 的 效果
如果 你 認真思考 複利 的話
也許 你 在 消費 的 時候
就 会 多 做出 一些 考慮 了
也許 你 就 會 開始 想
與其 用 一大笔钱
去 購买 一辆 豪華 的 名車
然後 每個 月 省吃儉用 的還 貸款
那 倒不如 先买 一辆 價錢
比较 便宜 的 汽车 來 代步
然后 把 其余 的 錢
放在 投資 上面
5-10 年 之後
等 自己 的 財務狀況 變得 更好 了
才給 自己 買 一輛 更好 的 汽車
而且 在 過程 中
你會少 了 很多 經濟 壓力
也 能夠 把 更 多 的 精力
放在 一些 可以 為 自己 增值 的 的 事情 上面
讓 生活 變得 更有意義
這樣 不是 很 好 嗎 ？
就 像 前面 所 提到 的
一般 人 可以 選擇 把 錢 投資 在
長期 帶有 穩定 回報 的
指數 型基金 上面
這裡 我 簡單 的 介紹 一下
所謂 的 市場 指數
就是指 一個 可以 代表
某個 市場 變化 的 數字
譬如說 最多人 認識 的
S&P; 500 指數
它 代表 了 美國 上市公司 中
市值 最高 的 500 間 公司
把 這些 公司 的 股價 加總 起來
並且 透過 一些 計算 而 得到 的 一個 數字
就是 我們 常常 看到 的 市場 指數 了
在 某種程度 上
它 也 反映 了 整個 美國 經濟 的 走向
在 其他 國家 也 有 類似 的 市場 指數
譬如說 像是 香港 的 恆生指數
台灣 的 TPEx 50
新加坡 的 STI 等等
都 分別 代表 了 不同 的 市場
而書裡面 所說 的 指數 型基金
或者 是 ETF
就是 一種 按照 這些 指數 裡面 的 成分股
所 做出 的 投資 基金
譬如說 VOO 或 SPY 這 兩支 ETF
就 會 根據 S&P; 500 裡面 的
成分股 來 進行 投資
再 簡單 一點 來說
就是 它們 會 把 錢 分散 投資 到
在 美國市場 中 表現 得
最好 的 500 間 公司 上面
投資 在 這種 ETF 的 好處
就是 管理費 很 低
而且 你 不用 花 時間 去 挑選 股票
你 需要 做 的 就是
每個 月 或 每個 季度
固定 的 把 資金投入 到 上面
然後 跟隨 著 整個 市場 成長
在 過去 50 年裡面
S&P; 500 的 每年 平均 回報 是
10-12% 左右
很多 人 第一次 看到 這個 回報
可能 會 覺得 很少
但 請 不要 小看 這個 回報率
只要 你 留在 市場 的 時間 夠久
複利 的 效果 就會給 你
帶來 巨大 的 回報 ！
Tony Robbins 有 寫過 兩本書
分別 是 《Master the Game》
和 《Unshakeable》
當中 他 就 訪問 了 超過 100 名
在 投資 業界 裡面 的 知名人士
包括 了 大家 所 熟知 的 Warren Buffett
Ray Dalio
還有 Howard Marks
等等 投資界 名人
這些 投資 名人 都 一致 的 認同
普通人 都 應該 投資 在
指數 型基金 上面
因為 對於 一般 民眾 來說
這是 最 簡單
而且 成功率 最高 的 方法 了
我 之前 也 有 做過 一支 影片
介紹 過 Master the game 這本 書
大家 有 興趣 的話
也 可以 找 來看 看
這是 一種 長期投資
你 應該 要 把 眼光 放在 5-10 年
甚至 更長 的 時間
不必 太過 在意 短期 的 市場 跌幅
像是 在 2008 年 金融危機 的 時候
當時 市場 上 有 很多 人 都 損失慘重
血本无归 ...
但 如果 你 只是 單純 投資 在 指數 型基金
並且 每個 月 都 會 固定 買入 的話
那 你 就 不 需要 太過 擔心
這種 短期 的 修正 了
因為 在 下跌 的 時候
你 反而 可以 用 相同 的 錢
買到 更 多 的 股份
換句話說 呀
你 的 成本價 也 會 隨之 降低
而且 這些 指數 會 隨著 經濟 的 恢復
價格 也 會 繼續 得到 增長 的
大家 可以 看看 過去 這些 指數
在 經歷 過 無數個
金融風暴 之後 的 表現
最後 也 還是 回到 了
持續 成長 的 趨勢
所以 長期 來說
經濟 總會 成長 的
那些 短期 的 修正
並 不會 對 你 的 資產
造成 太大 的 影響
只要 耐心 的 等待
你 在 未來 就 會 有 很大 的 機率
可以 得到 巨大 的 回報
當然 這裡 也 想 做 個 聲明
這些 內容 只是 純粹 以 分享 做 為 目的
並不 構成 任何 投資 建議 的
所有 交易 都 是 存在 一定 的 風險 的
也 請 大家 要 謹慎 的 投資
除此之外
作者 也 建議 我們
應該 認真 的 看待 自己 的 退休金
通常 各國 政府 都 會 提供
一些 退休 基金 的 計畫
每年 都 會 給予 一個 合理 的 回報
鼓勵 人們 存錢
在 年老 的 時候
就 可以 得到 一筆 可觀 的 退休 養老金 了
譬如說 像是
馬來西亞 的 EPF
新加坡 的 CPF
或者 是 美國 的 401K 等等
像 馬來西亞 的 EPF 一般 的 回報
是 介於 5-6% 左右
如果 一個 人 在 20 歲 開始
每個 月 存進 500 塊 的話
那到 了 他 退休 的 時候
這筆 錢 就 會 累積 超過 100 萬 了
而且 這些 錢 都 是 免稅 的
其實 這 就算 是 一種 長期投資 了
所以 呀 我們 都 應該 善用
這種 政府 給予 的 福利
給 未來 的 自己
打下 一個 良好 的 財務 保障
而 在 這裡 也 想 提醒 一下
雖然 說 長期投資
是 每個 人 都 應該 要 做 的 事情
但 也 不要 本末倒置 了
為 了 可以 得到 更大 的 回報
而 過度 犧牲 當下 的 生活
像是 過度 的 節省 不敢 花錢
甚至 為 了 幾十塊 錢
和 家人 朋友 吵架
這些 極端 的 行為 都 是 不必要 的
Ramit 在 書 中 就 建議 讀者
可以 每個 月給 自己 安排 一個
Guilt-Free 的 預算
把 這筆 錢 當作 是 自己 的 獎賞
你 可以 盡情 的 享受
購買 自己 喜歡 的 東西
或者 是 去 旅遊 都 可以
不 需要 感到 任何 內疚
這個 方法 可以 讓 你
在 累積 財富 的 過程 中
得到 更 多 的 樂趣
而 不 只是 一味 的 犧牲
那 以上 就是 我 從 這 兩本書 中
所 摘取 到 的 一些
比較簡單 的 理財 步驟
當然 這些 方法 並 不是 絕對 的
它 只是 一個 藍圖 提供 給 大家 參考
畢竟 每個 人 對於 生活
和 經濟 的 考量 都 是 不 一樣 的
而且 理財 還 包括 了 很多 範疇
像是 保險 、 稅務
買房子 還是 租房子
資產 配置 等等
這些 都 會 在 過程 中 慢慢 接觸 到 的
最 重要 的 是 先 開始 做出 一些 改變
如果 你 真的 願意 花 一點 時間
認真 管理 自己 的 財務 的話
你 就 會 發現自己 的 內心
會 變得 踏實 許多
至少 你 清楚 的 知道
現在 該 做些 什麼
那 在 這裡 也 推薦 大家
一部 非常 好看 的 電影
叫做 The Big Short - 大 賣空
電影 講述 的 是 2008 年 金融危機
所 發生 的 故事
故事 的 情節 非常 的 吸引 人
而且 還有 很多 的 大 咖 演員
包括 飾演 過 蝙蝠俠 的
Christian Bale
Ryan Gosling
還有 Brad Pitt 等 人 的 演出
它 可以 讓 你 了解 到 當時
到底 發生 了 什麼 事情
導致 世界 經濟 出現 了 嚴重性 的 破壞
有時候 現實 世界 所 發生 的 事情
真的 比 小說 來得 更 荒謬
絕對 是 一部 可以
讓 大家 增廣 見識 的 好 電影
最後 也 想 說
金錢 雖然 很 重要
但 它並 不是 生活 的 全部
曾經 看過 一句 話 很 有意思 的
健康 的 人會 有 無數個 願望
但是 生病 的 人 就 只有 一個
別忘了 生活 中 還有 許多
值得 我們 去 追求 的 事物
像是 健康 的 身體
家人 和 朋友
還有 時間
謝謝 大家 的 耐心 看到 這裡
也 希望 今天 的 影片
可以 為 你 的 生活 帶來 一些 價值
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那 今天 的 影片 就 先到 這裡 了
無論 現在 的 你 過得 怎麼樣
衷心祝福 你 能夠 擁有
一個 良好 的 財務狀況
還有 快樂 的 生活 :)
再次 感謝 大家
那 我們 下個 影片 見
Bye Bye
