【FIRE理財 族 】30歲 想 退休 ？從 $0到 財務 自由 的 實踐 指南 ｜提早 退休 ，財務 自由 的 秘密| (1)
你 的 生活
是 這樣 的 嗎
清晨 六點半 從 床上 爬起
匆匆忙忙 盥洗 後
開車 趕往 公司
每天 面對 同樣 的 人
做著 同樣 的 事
好不容易 熬到 了 下班 的 時間
回到 家 後
一轉眼 又 到 了 該 上床 睡覺 的 時間
這種 日復一日 的 生活 不斷 重複 著
不斷 的 重複 著…
想想 ,這樣 毫無 變化 的 循環
竟然 還要 重複 40年！
這個 想法 難道 不讓 你 感到 害怕 嗎？
為 什麼 人生
只是 為 了 生存
卻 要 被迫 做 這種 幾十年 日復一日 的 事情？
為 什麼 我們 要 耗費 生命 中 最 有 精力 的 歲月
做 一些 我們 並 沒有 興趣 的 事 呢？
為 什麼 我們 必須 為 了 生存 而 放棄 生活？
這些 答案 並 沒有 定論
但 相信 大多數 的 人
都 不要 在 垂垂老矣 之時
回想 自己 過去 的 一生
只 記得 起 千篇一律 的 工作
毫無 精彩 可言
當然 這部 影片
並 不是 為 了 抨擊
那些 為 了 生活 而 努力奮鬥 的 人
而是 為 了 啟發 更 多 人
能 依照 自己 的 價值觀 規劃 人生
並讓 他們
從 為 了 金錢 而 工作 的 勞碌 中 解放出來
如果 你 也 想 改變 自己 現在 的 生活
達到 財富 自由
並 提早 退休
那麼 請 看 完 這部 影片
可能 會 對 你 有所 啟發
如果 現在 問 任何 一個 人
“什麼 時候 要 退休？”
多數 人 的 回答 都 是 “60-65歲”
如果 你 說 你 想 在 30-40退休
可能 人們 都 會 覺得 你 離經叛道
癡人說夢
諷刺 的 是
在 一百年 前
勞工 是 不 退休 的
他們 會 勞碌 工作 到 死去 那 一天
或是 直到 身體 不堪 負荷 的 時候
如果 當時 和 他們 提起 “退休 ”的 概念
想必 他們 也 會 覺得 很 奇怪
但 時至今日
退休 已 是 再 正常 不過 的 事 了
那麼 三四十歲 退休
又 有 什麼 荒唐 可言 呢？
從 2010年代 開始
FIRE運動 就 逐漸 開始 流行
到 現今 已 是 席捲 全球 的 一項 “革命”
FIRE全名 為
Financial Independence
Retire Early
是 一種 以 財務 自由
和 提前退休 為 目標 的 生活 方式
FIRE運動 的 目的
並 不是 在於 一定 要 提早 退休
而是 要 讓 實踐者 擁有 自由 和 彈性
可以 為 自己 覺得 重要 的 事 工作
依照 自己 的 速度 工作
想像 一下
如果 工作 不是 為 了 錢
那 這份 工作 會 變得 多 有趣 啊！
當然 ,你 也 可以 選擇 不 工作
FIRE讓 你 擁有 選擇 的 權利
財富 自由 並不 意味著
逃避 生活 中 令人 厭煩 的 事務
而是 能 讓 你 奔 向 你 心中 所愛
這部 影片 集結 了
所有 已 達到 FIRE的 普通人 一路 走來 的 經驗
既然 他們 可以 做到
相信 銀幕 前 的 大家 也 可以
財務 獨立 ,提早 退休
但 相信 很多 人 卻 不 知道 從何下手
從 這本 財務 自由 必 讀的書 中
作者 建議 的 第一步
就是 先 找出 自己 提早 退休 需要 多少錢
說 到 這,
大家 就 必須 理解 4%法則 這個 概念
簡單 來說 就是 退休 後
每年 提取 投資 組合 裡的 4%來 當成 生活 開銷
而當 我們 倒推 4%這個 數字 就 會 發現
如果 我們 將 我們 的 年 支出
乘以 25倍 所得 的 數值
就是 你 的 財務 自由 資產
舉個 簡單 的 例子
假設 你 每個 月 的 花費 是 四千元
那麼 想 提早 退休
達到 財務 自由
你 必須 擁有 的 數額 就是
4千 x 12(月 )x25= 120萬元
把 這筆 存款 投入
年均 回酬 率 8%-10%的 投資 組中
那麼 你 每年 就 可以 取出 當中 的
4%（48000元 ）來 花費
剩餘 的 數額 繼續 投資
下 一年 也 是 如此
以此類推
理論 上
這能 讓 你 永遠 都 不用 再 為 錢 而 工作 了
由此可見
財務 自由 的 意義 在於
衡量 理想 生活 所 需要 的 資產
關鍵 不是 你 賺 多少錢
而是 你 花 多少錢
假設 你 想 住 豪宅
每 幾年 就換 一輛 賓士
用 最 奢華 的 方式 旅遊
那 也 當然 沒 問題
但 你 可能 會 需要 1000萬 才能 考慮 退休
然而 ,對 多數 人 而言
他們 要 的 只是 舒服 安全 的 住宅
每隔 一陣子 可以 和 親朋好友 聚聚
偶爾 可以 旅行
過著 有 新鮮感 和 彈性 的 生活
那麼 可能 只 需要 1000萬裡 的
一小部分 就 可以 重新 掌握 自己 的 生活
這種 覺悟 能夠 帶來 徹底 的 改變
一名 賺取 高薪 的 醫生 利夫
推算 自己 在 退休 時
能夠 累積 高達 1300萬美元 的 資產
但 他 想 了 想
發現 他 根本 不 需要
1300萬美元 這麼 多 啊
這讓 他 理解 到
要 達到 財務 自由
其實 遠比 他 想像中 的 容易 和 快速
那麼 想 提早 退休
當務之急 的 就是 要 存到 這筆 數額
從 許多 FIRE人生 的 經驗 統整 下來
快速 達到 FIRE的 三大 原則 就是：
花 更少
賺 更 多
投資 的 更好
許多 人 聽到 生活 要過 的 簡樸
就 感到 興致 缺缺
認為 這樣 會 犧牲 很大
但 他們 不 知道 的 是 每省 下 一分錢
就 意味著 能 更 快速 的 達到 財富 自由
FIRE運動 的 元老級 人物
錢 鬍子 先生 在 2012年 一月 所 刊登 的 文章
《提早 退休 背後 的 數學 到底 有 多 簡單？》
明確 的 表示 了 你 的 儲蓄率
也 就是 存款 除以 收入
決定 了 你 退休 的 速度
從 文章 裡的 圖表
我們 可以 做出 這樣 的 假設
如果 你 現在 的 月薪 是 4000元
比起 每月 只存 下10%
存下 1200元
能 讓 你 少 工作 23年！
但是 大部分 的 主流 財務顧問
都 建議 大眾 存下 收入 的 10%至20%！
按照 他們 的 建議
你 得 工作 四十年 至 五十年
才能 達到 自由
這也 就是 為 什麼 大多 人
都 在 60-65歲 時 才 能夠 退休
由此可見
要 盡快 達到 財務 自由
最 簡單 的 方法 就是 提高 你 的 儲蓄率
帕雷托 法則
也 就是 俗稱 的 “80/20法則”
認為 僅有 20%的 因素
操控 著 80%的 結果
同樣 的
我們 所 能 控制
而且 對 儲蓄率
有 重大 影響 的 三大 因素 就是：
居住 ,交通 和 飲食
在 居住 方面
可以 選擇 較 小 的 房屋
或是 物價 沒 那麼 高 的 地段
而 達到 財務 自由 數十年 的 專家
陶德則 建議
“House Hacking”這個 選項
也 就是 先 籌備 頭期款
買 一棟 四戶 的 房子
自己 住 一戶
並把 其他 房源 租出去
利用 房源 繳付 貸款
當 確定 可以 把 所有 房源
都 租出去 時 就 搬走
再 買 一間 公寓
再用 同樣 的 方法 操作
當你 透過 這種 方法 買下 三間 房產
你 就 財務 自由 了
陶德 認為當 房東 收 租金
是 快速 達到 財務 自由 的 強大 手段 之一
至於 交通 方面
比較 極端 的 建議 是 不 要買車
到 哪裡 都 用 公共交通 或是 自行車 代步
但 這在 某些 國家 肯定 是 不 現實 的
如果 你 買 新車 的話
在 你 擁有 它 的 第一年
其 價值 就 會 貶值 至少20%
當你 了解 買車
對 你 總資產 造成 的 傷害 時
你 就 必須 想方設法 讓 自己 少賠 一些
別 再 把 車子 當成 身分 的 象徵 了
它 只不過 是
能 讓 你 從 A點 移動 到 B點的 工具 罷了
購買 二手車 既 可以 避免 龐大 的 折現 率
費用 也 低 得 多
所以 如果 真的 需要 用車
那麼 請用 現金 買下 狀況良好 的 二手車
最後 飲食 方面
最 直接 的 方式 就是 減少 外食
在家 裡 自己 煮
這個 方法 即能 省錢
又 能 讓 自己 吃 得 更 健康 些
何樂 而 不 為 呢？
傑是 名 地質學家
每年 都 有 6位數 的 收入
當他 開始 認真 考慮
財務 自由 計畫 的 時候
他 開始 限制 外食 的 次數
而 這 一個 舉動
竟然 讓 他 一年 裡省 下 了 1萬美元！
所以 ，找到 方法 控制 飲食 開銷
不僅 可以 有效 的 提高 儲蓄率
還能 讓 你 享受 更好 的 生活 方式
進而 給你 帶來 長期 的 效益
說 了 大 的 開銷
我們 也 不能 忽視 小 的 花費
這裡 跟 大家 分享 一個
能 讓 你 不 亂花錢 的 小 技巧
那 就是 計算 未來
這筆 花費 能值 多少錢
假設 你 每天
都 會 買 一杯 新 巴克 的 美式 咖啡
那麼 你 一年 在 咖啡 的 花費
就 會 是 2880元
用 連結 裡的 計算機 計算
如果 這筆 錢 沒 被 花掉
三十年 後 將會 變成 三萬元
這 麽 想 的話 你 還喝 的 下去 嗎？
當然 ，如果 這杯 咖啡 能 讓 你 感到 幸福
那 你 就 儘管 去 喝
因為 對於 FIRE人士 來說
幸福感 遠比 金錢 來 的 有 價值
想 更 快 的 達到 財務 自由
增加收入 遠比花 更少 有效
原因 很 簡單
節省 有 下限
賺錢 卻 沒有 上限
提高 收入 最 基本 的 準則 就是 提升 自己
想 賺錢 的 方法 有 很多
但 第一步 都 和 提升 自我 價值 有關
想要 打造 財富
那麼 你 就 必須 為 他人 帶來 價值
這 可以 是 增強 自己 的 溝通 能力
辦事 能力 等等
如果 你 不 知道 如何 提升 自己 的 價值
那 不妨 和 雇主 討論一下
大多 老闆 都 非常 珍視
願意 主動 對談 的 員工
如果 你 的 老闆 不 希望 你 有 這樣 的 提問
那 你 或許 應該 換個 老闆 了
隨著 你 為 公司 提供 價值 的 提升
你 的 收入 肯定 也 會 因此 而 提高
而 下 一個
大幅 增加收入 的 方法 就是 創業
這 肯定 不 容易
《Shark Tank》的 主持人 蘿莉哥 尼爾 說
創業 首要 的 挑戰 就是：
願意 為 自己 工作 八十 小時
而 非為 他人 賣命 四十 小時
這是 你 必須 先 做出 的 覺悟
大多 人想 創業
卻 沒 踏出 那 一步 的 主要 原因
無非 就 這 兩個
沒 資本
以及 沒有 嘗試 的 自信
但 幸運 的 是
我們 所 生活 的 時代
能 讓 我們 得以 用 零 成本
或是 非常低 得 成本 創業
網路 創業 就是 一個 非常 好 的 選擇
“Choose FI”的 創始人
布萊德 和 喬納森 就是 個 很 好 的 例子
他們 只花 了 幾百美元
和 一些 時間 就 開始 經營Podcast
一年 後
他們 每週 已有 數萬 觀眾
這也 讓 喬納森
有 動力 離開 高薪 的 職位
追求 自己 的 夢想
種 一棵樹 最好 的 時機 是 二十年 前
其次 就是 現在
任 誰 都 好
在剛 開始 創業 的 時候
肯定 都 沒有 成功 的 十足把握
但 如果 你 沒試 過
又 怎麼 知道 自己 不行 呢？
對 很多 人 來說
辭職 創業 豪賭 一把
是 有點 過於 冒險 的 行為
這也 是 為 什麼
財務 自由 社群 的 人
大多 都 有 副業 的 原因
這能 讓 他們 在 朝九晚五 的 工作 外
還有 另 一個 現金流
能 讓 他們 提高 儲蓄率
更 快速 的 達到 財務 自由
對 已經 快要 達到 財務 自由 的 人 來說
副業 的 收入
可以 讓 他們 更 有 勇氣
離開 原本 的 工作
踏入 未知 的 FIRE領域
大家 可以 在 空閒 的 時候
或是 放工 後
以 自己 的 興趣 為 基礎
發展 自己 的 副業
這裡 為 大家 整理 了 幾個 可 發展 的 副業
供 大家 參考
希望 能 對 大家 有些 啟發
記得
無論 你 處在 人生 的 任何 階段
投資 個人 事業 和 自我 成長
都 是 很 有力 的 工具
這部分 在 “花 更少”
和 “賺 更 多 ”後面
是 有 原因 的
前 兩者 能 創造 可 投資 財富 的 基礎
也 是 達到 財務 自由 的 基石
如果 根本 沒有 足以 成長 與 維持 的 財富
那麼 任何 投資 知識 都 是 毫無價值 的
話 歸 原題
大多 FIRE人士 都 偏好
低成本 的 被動 指數 基金 投資
這 可以 說 是 最 簡單 無腦
卻 最 有效 的 方法 了
實踐 的 計畫 很 簡單
那 就是 好好 上班
領到 薪水
並盡 可能 將 大部分 的 薪水
購入 這些 低成本 指數 基金
然後 重複 再 重複
財務 自由 遲早會 到手
低成本 指數 基金 包括 了
VTI和 VOO等ETF
十年 的 平均 回酬 約 10%上下
根據 4%法則
這 已經 足夠 應付 一年 的 開銷 了
之後 也 會 和 大家 介紹 幾檔
非常 值得 投資 的ETF
所以 記得 訂閱 才 不會 錯過 喔
當然，
如果 認為 花 多一點 精力
可以 獲得 比 指數 投資 更好 的 回報
那大 可 去 嘗試
