存 到 银行 里 的 钱 是 怎样 确保安全 的 ？ 说 说 存款 保险制度 How is money deposited in a bank secured? Tell us about the deposit insurance system Jak zabezpieczone są pieniądze zdeponowane w banku? Opowiedz nam o systemie ubezpieczeń depozytów

朋友 们 大家 好 欢迎 来到 大 刘说 说 今天 的 话题 咱们 聊一聊 银行 9 月 18 日 银 保监会 消费者 权益 保护局 Consumer Rights Protection Bureau of China Banking and Insurance Regulatory Commission 央行 金融 消费 权益 保护局 主要 负责人 就 金融 消费者 权益 保护 及 存款 保险 等 问题 答记者问 个别 地区 的 小额 储户 尤其 是 经济 欠发达 地区 和 金融 知识 薄弱 的 居民 由于 金融 知识 匮乏 受到 谣言 影响 或 煽动 盲从 出现 了 不必要 的 集中 提款 且 大多数 是 老年人 有 的 宁愿 损失 定期存款 的 利息 也 要 坚决 支取 答记者问 的 内容 很多 了 我们 今天 截取 一段 和 老百姓 利益 最 相关 的 部分 来说 集中 提取 存款 的 事 今年 集中 挤兑 银行 已经 好几起 了 比较 有名 的 是 4 月份 的 甘肃 银行 还有 5 月份 的 山西 阳泉 银行 阳泉 银行 出现 挤兑 可以 理解 因为 山西 的 金融 系统 出 问题 了 高官 都 被 捉 了 甘肃 银行 出现 挤兑 就 有点 小题大做 了 虽然 说 甘肃 银行 的 利润 也 是 出现 了 大幅 下滑 但是 今年 全国 的 城商行 利润 都 不怎么样 都 在 下滑 诱因 就是 甘肃 银行 的 港股 被 人 恶意 做空 这 是 有 预谋 的 所以 今天 我们 就 来 聊 一聊 我们 在 银行 里边 的 存款 它 的 安全性 到底 是 如何 保证 的 今天 从头到尾 把 这个 话题 给 说 清楚 了 中国 有 4000 多家 银行 可能 朋友 一听 有 这么 多 吗 有 的 我们 日常生活 中 都 知道 有 6 大 国有银行 啊 工农 交建 中国 还有 邮政储蓄 还有 遍布全国 各地 的 十几家 股份制 商业银行 招商 中信 光大 更 多 的 是 遍布全国 各个 城市 的 城市 商业银行 只要 稍微 大点 的 城市 都 有 北京 银行 成都 银行 兰州 银行 郑州 银行 温州 银行 广州 银行 这个 大家 所在 的 城市 都 能 看到 有些 城市 还 不止 一个 你 像 我 所在 的 城市 不仅 有 郑州 银行 还有 一个 中原 银行 就 一个 城市 两家 城商行 剩下 的 那 就是 遍布全国 各地 的 农业 商业银行 和 农村 合作社 有 4000 家 以上 这么 多 的 遍布全国 乡村 的 小 银行 其实 是 风险 最高 的 地方 他们 存在 肯定 有 其 价值 第一 农民 我 想 承包 个 果园 我想 挖个 鱼塘 建个 大棚 我 需要 贷款 你 到 农业银行 贷款 有 可能 不好 使 门槛 太高 但是 你 到 当地 的 农村 合作社 门槛 就要 低得 多 另外 大量 的 农村 金融机构 也 是 吸纳 了 很多 就业 但是 风险 相对 比较 高 有 朋友 可能 就 问 了 钱 存在 工商银行 宇宙 第一行 我 放心 存在 农村 信用社 我 的 钱 能 得到 安全 保证 吗 先说 一个 确切 的 答案 现在 咱们 国家 有 专门 的 法律 规定 存在 银行 里 的 存款 是 受 法律 保护 的 现行 的 标准 是 50 万 以下 连本 带息 是 全额 赔付 接下来 我们 就 说 存款 保险制度 存款 保险制度 不仅 是 中国 有 它 是 全世界 的 共识 全世界 140 多个 国家 都 有 保险制度 从 道理 上 来讲 很 简单 我 拿 着 钱 到 银行 不是 去 买 理财 的 如果 买 理财 有 风险 这个 风险 我 自己 担 我 是 存款 的 我 是 完全 无 责任 方 所以 说 不 应该 让 我 受到 伤害 这是 全世界 的 共识 那么 第一个 银行 保险制度 是 哪个 国家 建立 的 呢 是 美国 美国 在 1933 年 就 建立 了 存款 保险制度 原因 就是 因为 1929 年 的 世界 大 萧条 当时 美国 国内 是 大部分 银行 都 倒闭 了 不仅 是 金融市场 国民经济 都 已经 崩溃 了 后来 危机 过后 痛定思痛 就 决定 建立 一个 存款 保险制度 从 最底层 来 稳定 民众 的 金融 信心 最起码 你 的 存款 是 安全 的 到 现在 全世界 140 多个 国家 都 有 咱们 国家 算是 晚 的 2015 年 的 5 月 1 号 才 开始 正式 实行 明文规定 的 存款 保险制度 虽然 咱们 国家 实行 的 比较 晚 但是 在 以前 对于 居民 的 存款 也 是 有 保障 的 这个 保障 可以 叫做 隐形 保障 虽然 没有 写 到 白纸黑字 上 但是 实际上 还是 保护 的 举 一个 例子 来 说明 就是 90 年代 末 海南 发展 银行 的 破产 海南 发展 银行 它 是 全国 第一家 商业银行 法 出台 之后 的 第一家 商业银行 当时 的 破产 全国 轰动 具体 是 怎样 破产 的 过程 我们 就 不再 讲 了 网上 有 很多 了 别人 讲 的 太 多 的 东西 咱们 再 讲 一遍 没 啥意思 海南 发展 银行 破产 之后 After the bankruptcy of Hainan Development Bank 国家 对于 居民 的 存款 是 怎么 保护 的 直接 让 工商银行 接管 了 你 在 海 发行 存 的 这些 存款 到 工商银行 去取 在 这儿 需要 说明 一点 很多 居民 手里 边 拿 着 海南 发展 银行 的 定期存款 单 利息 是 非常 高 的 普遍 高于 20% 甚至 有 25% 的 年息 怎么 会 有 这么 高 的 利息 呢 当年 96 年 的 时候 97 年海 发行 自己 就 高息 揽储 他 发行 的 5 年制 定期存单 年息 高达 22% 同期 的 海南 一些 小 银行 农村 信用社 就 得 用 更 高 的 利息 来 吸储 所以 有些 农村 信用社 利息 高达 25% 海南 发展 银行 在 破产 前夕 兼并 了 几十家 这些 农村 信用社 结果 这些 存单 都 到 工商银行 兑去 了 工商银行 只认 7% 其他 的 一概 不认 为什么 认 7% 因为 工商银行 当年 的 定期存款 利率 最高 就是 7% 99 年 的 时候 从这一点 可以 说 虽然 国家 兜底 老百姓 的 本金 和 合理 的 利息 得到 了 保护 但是 期望 的 收益 肯定 是 要 打折扣 的 这 还是 居民 居民 的 存款 不 说 了 国家 直接 就 保护 了 对于 企业 可 就 倒霉 了 当时 没有 存款 保险制度 所以 企业 在 银行 的 存款 得不到 赔偿 只能 等到 海 发行 彻底 清算 之后 然后 索赔 清算 可是 遥遥无期 到 现在 20 多年 过去 了 还 没 清算 完 现在 还 在 清算 由此 可以 看出 啊 这种 隐性 的 存款 保险制度 弊端 还是 很多 的 什么 该管 什么 不该 管 由 谁 管管 多少 这 都 没有 明文规定 具体实施 起来 怎么办 只能 看 临时 的 政策 怎样 规定 政策 受 各 方面 的 因素 影响 是 很大 的 他 最终 有个 什么样 的 后果 咱们 简单 的 来说 一下 第一点 央行 责权 不清 损害 央行 的 权威性 和 中立性 中央银行 是 干什么 的 它 是 制定 和 执行 货币政策 的 央行 不是 给 商业银行 擦屁股 当 保姆 的 现在 商业银行 出事 了 国家 为了 当地 地区 的 一些 稳定 你 不得不 管 谁来管 呢 别的 商业银行 谁 会管 这破事 只能 是 央行 管 要不然 怎么 叫央妈 呢 当地 地方 政府 也 有 责任 他 也 得 管 当年 海 发行 还是 不想 让 它 破产 的 在 破产 之前 中央银行 注入 了 40 个 亿 的 资金 当地政府 也 是 凑 了 7 亿 到 最后 这 47 亿都 打 了 水漂 了 另外 有些 银行 要管 有些 银行 可能 影响 不是 太 大 那么 就 不管 了 这 就 造成 了 金融 单位 它 的 竞争 缺乏 公平性 有些 银行 大而 不能 倒 他明 知道 我要 出事 的 政府 必须 得管 所以 我 在 放贷 的 时候 胆子 就 可以 大 一点 风险 高点 我 也 能 接受 因为 有人 兜底 有些 银行 本 小利 薄 就是 一个 农村 信用社 倒 了 也 没人管 所以 他 就 谨小慎微 这 就 造成 了 金融 单位 的 竞争 不 公平 另外 央行 地方 政府 责权 也 不清 不清不楚 鉴于 这种 情况 还 不如 就 白纸黑字 把 各种 规定 都 写 下来 什么 情况 要管 什么 情况 不用 管 谁来管 管 多少 明明白白 写 下来 不 就 好了吗 于是 就 在 2015 年 的 5 月 1 号 咱们 国家 就 出台 了 银行存款 保险制度 这个 制度 谁 来 执行 就 专门 成立 了 一个 机构 叫做 存款 保险 基金 管理 有限公司 你 听 这个 名字 就 知道 他 干什么 了 央行 直接 注资 100 个 亿 唯一 的 大 股东 各个 商业银行 只要 你 有 资格 吸收 公共 存款 的 这些 金融机构 必须 向 存款 保险 基金 管理 有限公司 投保 费率 是 万分之 1 到 万分之 2 之间 你 的 风险 低 的 可以 少 交点 风险 高 的 多 交点 这 几年 过去 了 保费 应该 是 收 了 上千亿 了 啊 足以 承担 同时 破产 几家 银行 都 赔得起 现行 的 规定 是 居民 在 银行 里边 的 存款 不 包括 理财 这 一点 要 注意 只是 指 活期存款 和 定期存款 连本 带息 限额 50 万 之内 是 全额 赔付 注意 50 万 的 数额 这是 可以 变动 的 国家 会 根据 当前 的 经济 形势 调 高 或者 是 降低 要是 涨到 80 万 当然 更好 降到 30 万 怎么办 呢 我们 就 及时 调整 自己 在 各个 银行 的 存款额 就行了 争取 是 低于 这个 保护 线 现在 存款 保险制度 已经 实施 5 年 多 了 效果 怎么样 呢 我们 用 另 一个 案例 来 剖析 一下 这个 案例 就是 去年 闹 得 沸沸扬扬 的 包商 银行 破产 包商 银行 出 了 问题 原因 咱们 就 不 说 了 这里 边 涉及 到 明天 系 水深 得 很 啊 咱 也 不敢 问 咱 也 不敢 说 就 说 包商 银行 破产 之后 的 处理过程 那 叫 一个 干净利落 脆 啊 有法可依 以前 指望 央行 保护 一下 救助 一下 地方 政府 救助 一下 现在 门 都 没有 该 怎么办 包商 银行 的 储户 是 473 万 涉及 到 居民 储户 466 万 直接 按 法律 规定 存款 保险 基金 管理 有限公司 直接 赔 就行了 这个 没有 任何 争议 涉及 到 企业 的 存款 50 万 以下 也 是 直接 赔付 50 万 以上 你 就 只有 等 破产 清算 了 破产 清算 包商 银行 也 是 比较 过程 也 是 比较 快 的 没有 怎么 拖泥带水 在 内蒙古 之内 的 业务 被 新 成立 的 蒙商 银行 给 接管 了 省外 的 业务 就是 除了 内蒙古 有 全国 其他 地区 的 业务 直接 被 徽商 银行 给 接管 了 这 企业 在 包商 银行 的 损失 也 算是 有 负责人 了 这 就算 基本上 解决 完 了 啊 这 就是 新 的 存款 保险制度 设立 以来 一个 典型 的 案例 包商 银行 处理 起来 效率 非常 的 高 啊 从 这里 我们 也 可以 分析 一下 中国银行 未来 的 发展 啊 现在 银行业 的 日子 慢慢 的 也 不好过 了 中国 的 银行 刚才 说 了 4000 多家 数量 确实 是 太 多 了 没有 必要 在 可以 预见 的 未来 我 估计 5 年 到 10 年 之间 咱们 的 银行 数量 会 大幅度 减少 减少 多少 可能 要 减少 90% 最终 中国 能够 剩下 四五百 家 银行 其实 就 已经 足够 了 这些 银行 怎么办 就 按照 兼并 合并 这些 进行 整合 慢慢 的 银行 会 越来越少 就 从 这 一次 包商 银行 的 处理 当中 来看 的 这个 趋势 已经 很 明显 了 刚才 说 了 在 包商 银行 的 处理 当中 徽商 银行 接 了 包商 银行 全国 的 业务 除了 内蒙古 这 对于 徽商 银行 来说 是 等于 一步登天 了 因为 作为 一个 城市 商业银行 来说 基本上 服务 范围 是 在 当地 的 城市 商业银行 都 有 一个 梦想 都 想 走向 区域化 甚至 走向 全国 化 徽商 银行 本来 的 服务 范围 是 在 安徽省 境内 以前 好像 有个 江苏 南京 有 一个 分行 这 就 已经 跨省 了 这 一次 通过 兼并 包商 银行 的 一些 资产 徽商 银行 直接 多 了 4 个 省外 的 分行 北京 深圳 成都 和 宁波 彻底 的 跨 区域 了 一步登天 而且 多 了 一个 省外 的 信用卡 中心 可能 有些 持有 包商 银行 信用卡 的 客户 已经 收到 了 徽商 银行 的 换卡 通知 了 这 就是 中国银行 未来 可能 要 走 的 路 就是 大 范围 的 兼并 重组 银行 数量 会 大幅度 减少 当然 银行 数量 的 减少 不 意味着 竞争 的 减缓 竞争 只会 越来越 激烈 未来 素质 越来越 高 越来越 精简 的 商业银行 会 出现 在 我们 面前 最后 咱们 说 一下 老百姓 如何 看待 我们 在 银行 的 存款 因为 这是 咱们 的 血汗钱 银行 出现 问题 不 可怕 我们 要 知道 国家 有 法律 规定 50 万 之内 是 全额 赔付 如果说 你 不 放心 我 的 钱 又 是 活期 听说 银行 要出 问题 你 把 它 取出 来 这个 可以 理解 啊 我 也 赞同 因为 毕竟 是 省 了 很多 麻烦 如果说 我要 损失 很多 的 利息 定期 提前 支取 这个 就 不 建议 了 特别 是 一些 小 的 银行 它 的 网银 自动 柜员机 这些 电子化 设备 不 成熟 你 必须 要 到 柜台 上去 支取 太 麻烦 觉得 麻烦 就 可以 不用 去 直接 等 理赔 就行了 理赔 确实 有 一个 时间 成本 这个 要 承认 的 什么 情况 下会 赔 有 几种 情况 第一种 是 最好 的 就是 存款 保险 基金 管理 有限公司 直接 托管 了 这家 银行 这 是 受 银 保监会 和 央行 的 委托 存款 保险 单位 有 权利 托管 的 出现 这种 情况 是 最好 了 托管 的 当天 7 个 工作日 之后 直接 赔付 这个 效率 是 最快 的 另外 就是 别的 银行 来 接管 在 接管 之后 你 的 存款 就 可以 到 别的 银行 去 支取 了 这个 会慢 一点 但是 也 慢 不 到哪去 最慢 的 一种 就是 走 法定 流程 宣告破产 了 这用 多长时间 就 没有 数 了 很 有 可能 会 拖 到 2~3 年 这是 最差 的 一种 情况 但是 不管 怎么样 钱 是 不会 跑 的 只要 是 在 50 万 的 限额 以下 最后 咱们 要 重点 说 一下 以上 所指 的 这些 保障 措施 它 有 个 前提 你 必须 要 到 正规 的 金融机构 和 银行 网点 去 存款 第一 是 正规 的 金融机构 第二 是 存款 不是 理财 这两点 都 要 搞清楚 有些 朋友 问 了 怎样 识别 正规 的 金融机构 正规 的 金融机构 就是 经过 合法 注册 的 受 国家 法律 监管 的 有 权利 吸收 公众 存款 的 这些 金融机构 怎样 去 判别 其实 很 简单 以前 还有 李鬼 冒充 李逵 的 事件 但是 现在 没有 了 只要 是 在 马路 两边 光明正大 的 打开门 做生意 那 都 是 正规 的 你 非要 到 居民楼 里边 到 写字楼 里边 去 找 一个 什么 什么 资金 互助 小组 麻烦 了 对 吧 过去 农村 可能 还有 村民 资金 互助 小组 或者 是 存贷 协会 什么 的 这些 都 不是 合法 的 咱们 要 擦亮 双眼 认清 正宗 的 金融机构 就 可以 了 今天 就 暂时 讲 这么 多 感谢 大家 观看 咱们 下期 节目 再见