一期 分摊 4块 多 ，相互 宝 到底 值不值？ At over $4 a spread, is Mutual Treasure worth it or not? 1回につき4ドル以上の割賦金を支払うミューチュアル・トレジャーは、それだけの価値があるのだろうか？

各位 同学 大家 好 我 是 李永乐 老师 最近 有个 小朋友 跟 我 说 他 去年 看 了 我 的 视频 了解 到 了 相互 宝 0 元 加入 生 了 大病 就 可以 获得 0 yuan can be obtained if you are seriously ill 10 万 或者 30 万 的 补偿 这个 钱 由 所有 加入 相互 宝 的 人 平摊 最初 平摊 的 金额 每个 月 只有 几分 钱 后来 变成 了 几毛钱 现在 居然 一个月 要 好 几块钱 了 他 就 问 我 说 这个 相互 宝 是不是 太贵 了 应不应该 退出 呢 那 我 就 问 他 如果 真的 生 了 大病 怎么办 他 说生 了 大病 就 发 朋友圈 众筹 求助 我 想 今天 我们 有 必要 再 来 谈一谈 相互 宝 的 话题 相互 宝 虽然 不是 保险 但 它 具有 保险 的 特征 所以 我们 首先 先 从 保险制度 谈起 保险制度 那么 保险 发展 到 现在 可以 分为 两种 第一种 我们 就 称之为 股份制 保险 股份制 保险 什么 是 股份制 保险 呢 股份制 保险 就是说 有 一个 投保 者 投保 者 Joint-stock insurance means that there is an insured person and an insured person 这个 投保 者 说 我 要 买个 保险 了 于是 怎么样 呢 他 就 向 保险公司 交 保费 保险公司 我们 就 称之为 承保 者 承保 者 Insurance company we call the insurer the insurer 那么 你 需要 把 一定 的 保费 交给 保险公司 然后 万一 这个 投保 者 出 了 一些 事故 或者说 生 了 一些 疾病 那么 承保 者 保险公司 就 会 给 投保 者 赔偿 这是 一个 基本 的 一个 保险 的 形式 那么 这个 保费 是 怎么 计算出来 的 呢 保费 是 通过 精算师 精算 出来 的 这个 是 很 重要 的 就是说 你 想 这个 保费 如果 收少 的话 那么 你 收 的 保费 不够 赔 的 钱 这 保险公司 就要 破产 对 不 对 那 如果 你 保费 收 的 多 了 的话 投保 者 一看 保险 这么 贵 他 不 买 了 他 不 买 了 的话 保险公司 赚 得 就 少 是不是 所以 说 这个 保费 是 需要 精算 的 是 很 重要 的 一环 但是 保费 并 不 完全 等于 赔偿 的 金额 所以 保险公司 实际上 是 会 盈利 的 保险公司 可以 通过 三种 方式 盈利 第一种 方式 我们 称之为 死 差益 什么 叫 死 差益 呢 就是说 精算师 一 算 说 有 一万个 人 投保 的话 可能 今年 会 有 十个 人死 我要 赔 十个 人 的 钱 但是 实际上 只 死 了 五个 人 这样一来 就 出现 了 什么 呀 你 赔偿 的 钱 比 你 预计 的 要 少 于是 你 就 获益 了 保险公司 赚了钱 这 叫 死 差益 第二个 叫 利差 益 什么 意思 呢 就是 保险公司 拿 了 这个 钱 之后 他 并 不是 说存 银行 存 着 他 去 投资 去 是不是 投资 的 时候 有 可能 会 赚钱 比如 他 预计 今年 我 可以 赚 5% 结果 他 赚 了 6% 我 额外 赚 了 1% 这个 我们 就 称之为 利差 益 还有 一种 叫费 差益 费差益 什么 意思 呢 就是 保险公司 需要 拿出 一部分 钱来 给 这个 管理者 发工资 对 吧 需要 运营 的 费用 那么 如果 最后 管理 的 比较 好 运营 的 费用 比 预计 的 少 它 也 会 盈利 那 这个 就 叫费 差益 所以 这样一来 保险公司 可以 通过 死 差益 利差 益和费 差益 赚钱 赚 到 了 钱 之后 分给 谁 啊 分给 股东 所以 股份制 保险公司 的 所有者 是 股东 所以 你 看 它 有 投保 者 有 承保 者 还有 股东 所有者 好 这是 第一种 形式 的 保险公司 第二种 我们 称之为 相互 制 保险 The second kind we call mutual insurance 相互 制 保险公司 什么 叫 相互 制 保险公司 呢 相互 制 保险公司 它 的 投保 者 承保 者 和 所有者 都 是 一个 人 他 的 名字 叫 什么 呢 叫 会员 他们 缴纳 会费 缴 会费 之后 他们 就 加入 了 组织 就 形成 了 一个 组织 然后 一旦 有 一个 会员 出 了 事故 或者 是 生病 了 那么 组织 来 负责 赔偿 那么 这个 赔偿 的 钱 从 哪来 就 从 你 这个 会费 来 所以 你 从 上下 来看 好像 差不多 一个 保费 一个 会费 还是 不太 一样 这个 保费 它 并不等于 赔偿 的 金额 对 吧 但是 相互 制 保险公司 是 不以 盈利 为 目的 的 所以 它 的 会费 就是 两个 部分 第一个 部分 就是 你 把 这个 赔偿 的 钱 平摊 一下 大家 来摊 一摊 每年 赔偿 的 钱 还有 一个 就是 这个 公司 的 运营 费用 它 并 不 指望 着 盈利 是 吧 所以 说 运营 费用 加上 平摊 的 钱 加 在 一块 就是 会费 了 当然 我们 最 开始 收 会费 的 时候 可能 不能 严格 的 上下 相等 对 吧 那 所以 怎么办 呢 所以 会 出现 两种 情况 第一种 情况 就是 它会 出现 一定 的 赢余 那么 假如 说 相互 制 保险公司 出现 赢余 会 怎么样 呢 它 不会 给 股东 分红 因为 它 也 没有 股东 这一说 是 吧 它会 出现 摊还 的 情况 It will be amortized 所谓 摊还 的 情况 就是 跟 会员 说 明年 你们 的 会费 可以 少交 一点 因为 我们 有 赢余 了 或者 我们 把 保障 提高 一些 一旦 有 一个 人 生病 了 我 给 你 额外 更 多 的 保障 是 吧 这个 称之为 摊还 那么 如果 它 要是 有 亏损 怎么办 说 这个 公司 出现 了 亏损 这个 时候 我们 还要 向 这个 会员 追偿 就是说 你 交 了 这个 保费 之后 那么 你 不够 所以 你 现在 还要 再交 这 叫 追偿 机制 所以 大家 可以 发现 股份制 和 相互 制 其实 它 各 有 各 的 不同 也 各 有 各 的 优势 比如 股份制 保险公司 它 的 优势 就 在于 它 的 保障 比较 确定 你 买 了 保险 之后 你 不用 担心 说 这个 保费 会涨 它 不会 涨 反过来说 相互 制 保险公司 它 不 存在 收益 这件 事 但 它 的 优势 就 在于 它 的 保费 会 比较 便宜 对 吧 其实 在 我们 国家 绝大多数 的 保险公司 都 是 股份制 保险公司 相互 制 保险公司 非常 非常少 只 占 百分之零点 几 但是 像 美国 日本 德国 法国 这样 的 这个 保险 非常 发达 的 国家 他们 相互 制 保险公司 可以 占 到 整个 保险市场 的 四成 左右 About 40% of the entire insurance market 所以 相互 制 保险 还是 有 它 存在 的 意义 的 我国 相互 制 保险公司 发展 比较 缓慢 还是 因为 我国 的 市场经济 时间 比较 短 社会 信用 体系 也 刚刚 建立 但是 最近 几年 随着 移动 互联网 的 发展 个人信用 体系 迅速 地 建立 起来 了 这样 就 催生 了 一种 跟 相互 制 保险公司 非常 类似 的 一个 网络 互助 计划 最 典型 的 就是 相互 宝 那 我们 下面 就 来 谈一谈 这个 相互 宝它 贵不贵 相互 宝贵 不 贵 这样 的 一个 问题 我们 首先 再 来 回顾 一下 相互 宝 的 机制 其实 就是 相互 宝 依托 的 是 支付宝 这个 软件 所以 它 可以 有 海量 的 用户 那么 这些 用户 在 支付宝 上 干什么 呢 他 提交 一份 合同 那 相当于 是 海量 的 用户 一起 签订 了 一份 合同 签完 了 这份 合同 之后 就 怎么样 就 形成 了 一个 组织 对 不 对 组织 就 可以 去 保障 成员 生病 了 一旦 这个 发现 有 一个 成员 生病 了 他 就 会 获得 10 万 或者 30 万 的 补偿 获得 一个 补偿 当然 在 获得 补偿 的 时候 因为 要 进行 核实 所以 这个 相互 宝 还 会 收 8% 的 运营 费用 是 吧 运营 费用 那么 这个 钱 从 哪来 呢 就 从 这个 用户 这来 这个 用户 会要 平摊 所有 的 这些 钱 这 就是 相互 宝 的 一个 基本 机制 那么 相互 宝 的 这种 平摊 它 的 做法 是 后付费 它 没有 资金 池 就是说 用户 签完 了 这个 合同 之后 承诺 一旦 有人 生病 了 平摊 金额 自己 一定 会付 是 吧 只不过 这是 生病 之后 再付 没有 人 生病 我们 就 不付 这 就是 相互 宝 的 一个 机制 那 可见 这种 机制 在 没有 这种 大 数据 的 时候 是 不可 想象 的 现在 有 了 这个 移动 互联网 和 大 数据 我们 才能 做 这样 的 一件 事 而且 它 只有 8% 的 运营 费用 其他 的 钱 都 赔偿 给 了 这些 生病 的 相互 宝 用户 了 所以 它 最大化 的 把 每 一分钱 都 用 在 互助 救助 上 了 应该 说 这 8% 的 运营 费用 是 不够 的 因为 你 调查 一个 人 你 吃饭 住店 这些 审核 人员 的 钱 都 得 从 这 8% 里边 出 所以 相互 宝 现在 还 可能 是 亏损 的 正 因为 如此 相互 宝从 2018 年 下半年 上线 以来 迅速 地 用户 就 突破 了 1 亿 大家 觉得 是 非常 划算 的 最 开始 的 时候 每个 月 只要 分摊 只 分钱 几毛钱 就行了 但 现在 每 一期 居然 要 4 块钱 了 这是 为什么 呢 我们 来 研究 一下 费用 的 上涨 是 吧 我们 以前 曾经 用 大数 定律 告诉 过 大家 就是说 人数 越 多 的话 分摊 的 费用 应该 是 保持稳定 而 不会 随着 人数 越 多 分摊 费用 越来越 多 是 吧 但是 我们 实际上 看到 的 是 什么样 的 情景 呢 我们 看 横坐标 是 时间 纵坐标 是 相互 宝 的 这个 分摊 的 费用 如果 我们 把 这个 曲线 给 画 出来 的话 它 大概 是 长 这个 样子 最 开始 一段时间 是 完全 没有 任何 的 完全 没有 任何 的 平摊 到 了 某 一个点 之后 它 突然 之间 有 了 一点点 但是 也 只是 一点点 然后 又 到 了 某 一个点 之后 它 突然 之间 变大 了 变大 了 ... 然后 到 了 某 一个 时间 它 又 降下来 了 是 吧 降下来 降 了 一段时间 它 又 升上去 了 是不是 会 出现 这么 几个 阶段 那 我 就 想 问问 这个 相互 宝 的 这个 分摊 金额 变化 到底 是因为 什么 呢 其实 这 几个 阶段 都 不难理解 我们 首先 来看 最 开始 的 时候 为什么 会 完全 没有 任何 平摊 呢 那 是因为 相互 宝有 90 天 的 什么 啊 等待 期 在 加入 相互 宝 之后 90 天 之内 生病 是 不 赔 的 因为 这 属于 带病 投保 对 其他人 不 公平 所以 他 不 赔 90 天 之后 生 大病 才 赔 因此 在 最 开始 90 天 三个 月 的 时候 那 是 没有 任何 赔偿 这 很 正常 对 吧 这个 时间 大概 就是 在 2019 年 的 1 月份 之前 那 都 是 没有 任何 赔偿 的 然后 从 2019 年 1 月份 之后 就 开始 有 赔偿 但是 赔偿 也 不 多 为什么 呢 这 是因为 它 还有 一个 审核 还有 一个 报案 的 时间 就是 首先 生了病 这个 家属 或者 是 相互 宝 本人 他 得 报案 是不是 你 得 报案 报完 了 案 之后 这个 相互 宝 的 人员 还 得 进行 审核 那 有些 人 他 可能 一 生病 他 就 报案 了 有些 人生 完 了 病 之后 他 可能 开始 比较 伤心 忘 了 这事 后来 他 又 想 起来 这事 了 隔 了 三个 月 又 报案 了 所以 前前后后 把 他们 加 起来 可能 又 需要 几个 月 的 时间 审核 大概 是 需要 一个月 左右 所以 从 2019 年 1 月份 开始 有 赔偿 到 2019 年 6 月份 这个 赔偿 才 开始 突然 变 大 又 过 了 大概 5 个 月 的 时间 那么 涨 上去 了 之后 过 一段时间 它 又 掉下来 了 这是 为什么 呢 这 是因为 疫情 的 影响 有 的 时候 有 一些 特殊 情况 疫情 疫情 的 时候 2020 年 的 2 月份 的 时候 疫情 就 非常 严重 是 吧 那个 时候 医院 也 很 难进 然后 各项 审核 工作 也 没法 做 所以 这个 相互 宝 的 赔偿 基本上 陷于 停滞 状态 这个 时间 大概 就是 在 2020 年 的 2 月份 到 3 月份 这 段时间 所以 你 会 发现 这 段时间 内 它 的 这个 赔偿 金额 就 会 比较 少 那么 现在 疫情 逐渐 趋于 缓和 以前 的 那些 积压 的 案子 又 都 出来 了 所以 赔偿 金额 快速 上涨 因此 这 也 不难理解 对 吧 现在 已经 涨到 了 每 一期 大约 是 4 元 4 元 / 每期 那 一个月 大概 是 8 块钱 左右 是 吧 大概 是 现在 这样 一个 金额 那么 这个 钱 到底 贵不贵 呢 贵 还是 不贵 是 相对 的 那要 看 你 所 获得 的 保障 对 不 对 那么 为了 研究 你 所 获得 的 保障 到底 值 多少钱 我们 借用 一个 保险 的 概念 叫做 纯 保费 什么 叫 纯 保费 呢 就是说 假如 收 的 每 一笔 保费 都 用来 赔偿 给 生病 的 人 的话 那么 你 应该 交 多少 保费 是 吧 所以 纯 保费 其实 代表 了 你 所 获得 的 保障 到底 值 多少钱 举个 例子 来说 纯 保费 怎么 计算 如果 你 这个 生病 的 概率 如果 生病 概率 是 P 而 一旦 生病 获得 的 赔偿 是 E 那么 这样一来 纯 保费 就 可以 这么 计算 纯 保费 就是 PE 就 乘起来 就行了 我们 举个 例子 比如说 有 一个 人生 大病 的 概率 是 万分之一 0.01% 一旦 生了病 获得 赔偿 是 30 万元 那么 他 应该 交 的 纯 保费 就是 30 万元 再 乘以 1‱ 结果 是 30 元 你 就 应该 交 30 元 这个 保障 就值 30 元 如果 你 交 的 不到 30 元 你 就 赚 了 如果 你 交 的 超过 30 元 你 就 赔 了 就 这么 个 意思 是不是 好 我们 了解 了 纯 保费 那么 纯 保费 具体来讲 怎么 计算 呢 那 我们 得 首先 知道 说 不同 的 人 他 生病 的 概率 不 一样 我们 得 有 一个 生病 的 概率 表 正好 保监会 它 就 公布 了 一个 大病 的 发生率 表 It happened that the China Insurance Regulatory Commission published a table of the incidence of serious illnesses. 大病 的 发生率 表 它 是 根据 各个 保险公司 拿到 的 一些 数据 进行 统计 统计 出来 的 一个 结果 不同 年龄段 不同 性别 他 都 会 有 一个 生 大病 的 一个 概率 保监会 统计 的 是 25 种 大病 相互 宝 其实 是 保 99 种 大病 但是 它们 差别 不大 因为 主要 大病 都 包含 在 前面 这 25 种 之中 了 好 那么 这个 根据 大病 发病 的 概率 表 我们 再 加上 一个 赔偿 赔偿 是 什么 呢 赔偿 就是 40 岁 以下 赔偿 30 万 如果 是 40 岁 以上 40~60 是 赔偿 10 万 这是 相互 宝 的 一个 赔偿 的 政策 我们 假设 加入 相互 宝 的 人 男女比例 是 1:1 然后 我们 就 利用 这个 概率 乘 上 这个 赔偿 的 金额 我们 就 可以 得到 纯 保费 了 纯 保费 就是 这个 保障 到底 值 多少钱 我们 把 这个 纯 保费 画 一张 图来 画 出来 它 大概 是 长 这个 样子 这个 是 年龄 不同 的 年龄 纯 保费 是 不 一样 的 这个 是 纯 保费 纯 保费 大概 长 什么样 呢 就是 开始 它 先降 一下 降 一下 ... 然后 涨 上去 到 了 一个 阶段 之后 然后 又 突然 降 了 一下 降 了 一下 然后 再涨 上去 大概 是 这样 的 这个 点 是 40 这个 点 是 60 那 我们 来 研究 一下 这个 表 咱们 看纯 保费 最低 的 是 这个 年龄段 这个 年龄段 大概 是 8 岁 8 岁 的 这个 孩子 他 生病 的 概率 非常 非常 的 低 所以 他纯 保费 也 最低 算 起来 如果 想 获得 30 万 的 这个 保障 的话 那么 他 的 纯 保费 应该 是 每 一期 4 元 乘以 24 期 就是说 一年 大概 是 90 多 块钱 所以 你 平均 到 24 期 的话 每 一期 应该 是 4 块钱 这个 就 恰好 是 现在 相互 宝 每期 平摊 的 金额 但是 不 可能 说 加入 相互 宝 的 人 都 是 8 岁 的 孩子 对 不 对 那 我们 再 来 看看 其他 年龄段 比如说 这个 人 是 25 岁 25 岁 的 时候 纯 保费 就要 上涨 一点 为什么 呢 就是 因为 生病 的 概率 大 了 一些 经过 计算 这个 价格 大概 是 8 元 24 期 每 一期 应该 是 交 8 块钱 如果 要是 35 岁 呢 35 岁 的话 那 你 生病 的 概率 就 更 大 了 一点 是不是 35 岁 的话 他 就是 19 元 乘以 24 期 如果 要是 45 岁 呢 你 会 发现 这个 纯 保费 到 40 岁 之后 降 了 一下 为什么 会降 了 一下 就是 因为 他 不是 一下 从 30 万 的 保障 变成 10 万 保障 了 吗 所以 它 突然 会降 一下 然后 到 45 岁 这个 年龄段 的 时候 他 的 价格 应该 是 18 元 每期 是 24 期 的话 还有 如果 这个 人 55 岁 那么 按照 纯 保费 进行 计算 就 更 贵 了 因为 55 岁 的 时候 生病 的 概率 大 一些 大约 是 44 元 24 期 这 就是 不同 年龄段 为了 获得 跟 相互 宝 一样 的 保障 所 应该 付出 的 纯 保费 如果 你 交 的 钱 比 这个 钱少 的话 那么 就是 赚 的 如果 你 交 的 钱 比 这个 钱 多 的话 那 你 就是 赔 的 那 我们 现在 交 多少钱 呢 现在 每 一期 只交 4 块钱 相当于 我们 都 是 8 岁 的 孩子 那 你 说 相互 宝贵 不贵 呢 当然 是 不贵 不光 不 贵 而且 还 便宜 得 不可思议 我 曾经 问过 我 的 一个 同学 说 这个 相互 宝 为什么 会 这么 便宜 他 最后 平摊 的 金额 居然 比 我 用 概率 算 出来 的 还要 少 这是 为什么 然后 我 那个 卖 保险 的 同学 就 跟 我 说 三个 字 不 知道 不过 我 也 经过 一些 分析 想 提出 一些 自己 的 不 成熟 的 意见 我 不 知道 对 不 对 跟 大家 一起 分析 一下 就是 为什么 它会 这么 便宜 呢 为什么 会 这么 便宜 呢 我 觉得 有 这么 三个 原因 第一个 原因 就是 它 的 年龄 构成 相互 宝 的 年龄 构成 相比 来讲 还是 比较 年轻 的 它 的 80 90 后 就 占 了 6 成 你 年龄 比较 小 的 生病 的 概率 就 低 所以 说 赔偿 的 金额 就 少 就 年龄 构成 比较 好 这是 第一个 优势 那么 相互 宝 的 第二个 优势 是 什么 呢 就是 它 的 逆向 选择 少 It has fewer adverse selections 什么 叫 逆向 选择 少 呢 就是说 什么 人买 保险 呢 就是 如果 我 觉得 我 身体 非常 健康 那 我 可能 就 不 买 保险 对 吧 我 觉得 白花钱 我 不 买 但 我 觉得 我 身体 不 太行 所以 我 就 去 买 保险 所以 传统 保险 这种 逆向 选择 是 非常 非常 强 的 很多 人 是因为 感觉 身体 不 舒服 才 去 买 保险 的 因此 赔付率 也 比较 高 这个 大病 发生率 就是 根据 传统 保险公司 的 这个 参保 者 算 出来 的 It is calculated based on the insured person of the traditional insurance company 所以 它 相比 来讲 生病 的 概率 会高 一些 但是 相互 宝它 是 依托 在 支付宝 里面 它 吸引 了 很多 年轻人 年轻人 觉得 这个 好玩儿 是 吧 我 就 加进去 了 并 不是 因为 我 身体 不 舒服 我 加进去 的 另外 相互 宝 现在 已经 有 1 亿人 加入 了 它 也 在 一定 程度 上 稀释 了 逆向 选择 是 吧 所以 让 大多数 身体 好 的 人 都 加进来 的话 平摊 金额 自然 就 低 了 是 吧 那么 第三个 特点 就是 它 的 运营 费用 少 运营 费用 少 它 只有 8% 的 运营 费用 是 吧 相比 于 传统 的 保险公司 还是 比较 低 的 客观 上 也 降低 了 这个 平摊 的 金额 所以 因为 这 三个 原因 所以 现在 相互 宝 非常 的 便宜 它 每 一期 大约 只 需要 花 4 块钱 而 你 所 获得 的 保障 所值 的 价格 And the price of the protection you get 是 远远 超过 4 块钱 的 但是 我们 可以 预见 在 以后 相互 宝 的 平摊 金额 肯定 还会 上涨 我 根据 这个 年龄 构成 以及 一定 的 近似 我 计算 了 一下 就是说 相互 宝 最终 它 的 平均 来讲 如果 最后 相互 宝 的 参保 人员 跟 传统 保险公司 的 参保 人员 完全 一样 的话 那么 最终 它 平均 来讲 每 一期 应该 是 16.8 元 然后 再 乘以 24 期 是 吧 那 这个 是 一个 比较 合理 的 一个 价格 是 吧 每期 16.8 元 24 期 一年 是 400 来 块钱 这是 比较 合理 的 一个 价格 但是 现在 它 的 价格 只有 我 计算结果 的 1/4 就算 是 相互 宝 价格 翻 一倍 说 每 一期 要 摊 8 元 你 依然 是 相当于 5 折 获得 了 这份 保障 所以 我们 回答 最 开始 那个 小朋友 的 问题 说 应不应该 退出 相互 宝 呢 不要 退 因为 相互 宝 现在 非但 不 贵 而且 还 便宜 得 要死 退出 来 是 不划算 的 有人 说 那 我 退 了 我 还 不 可以 加进去 吗 对 你 退出 来 还 可以 加进去 但是 你 加进去 之后 你 又 要 等 90 天 的 等待 期 了 那 你 在 这 90 天 里边 你 如果 生了病 怎么办 跑 到 朋友 圈儿 里边 去 卖 惨 吗 是 吧 Run into the circle of friends to sell miserables, right? 你 如果 拿不出 钱 的话 你 的 朋友 估计 也 拿 不 出来 所以 就 不要 做 这种 麻烦 的 事儿 在 里边 待 着 就 可以 了 还有 一个 小朋友 问 我 是不是 人人 都 应该 加入 相互 宝 我 的 回答 是 人人 都 应该 有 一份 额外 的 保障 计划 相互 宝 不是 保险 它 的 最高 保障 只有 30 万 而且 只保 大病 平时 小病 就算 是 住院 了 它 也 不保 从 这些 特征 来看 相互 宝 只能 算是 一份 网络 互助 计划 它 的 保障 是 有限 的 但是 我国 还有 6 亿人 每个 月 的 收入 不到 1000 元 每年 几百块 钱 的 医疗险 或者 重疾险 对于 许多 人 来说 都 是 奢侈品 那 我 希望 这些 朋友 不光 要 加入 国家 的 社保 也 要 再 给 自己 提供 一份 额外 的 保障 计划 比如说 相互 宝 就是 不错 的 选择 今后 我 还 会 继续 推出 有关 保险 的 视频 希望 大家 保持 关注 大家 如果 喜欢 我 的 视频 可以 在 YouTube 账号 李永乐 老师 里 订阅 我 点击 小 铃铛 可以 第一 时间 获得 更新 信息