Lebensversicherung erklärt! Weiterzahlen oder Kündigen / Verkaufen / Widerrufen? ||||||Отменить Lebensversicherung erklärt! Weiterzahlen oder Kündigen / Verkaufen / Widerrufen? Life insurance explained! Continue to pay or cancel / sell / revoke? El seguro de vida explicado ¿Continuar pagando o cancelar / vender / revocar? L'assurance vie expliquée ! Continuer à payer ou résilier / vendre / révoquer ? L'assicurazione sulla vita spiegata! Continuare a pagare o interrompere / vendere / revocare? 生命保険の説明！払い続けるか、解約するか、売却するか、失効させるか？ 생명보험 설명! 계속 납부 또는 해지/매각/해지? Levensverzekering uitgelegd! Doorbetalen of opzeggen / verkopen / herroepen? O seguro de vida explicado! Continuar a pagar ou rescindir / vender / revogar? Страхование жизни объяснено! Продолжать выплачивать или прекратить / продать / отозвать? Hayat sigortası açıklandı! Ödemeye devam etmek mi yoksa feshetmek / satmak / iptal etmek mi? Страхування життя пояснено! Продовжувати платити чи припинити / продати / відкликати? 人寿保险解释！继续付款还是取消/出售/撤销？ 人壽保險解釋！繼續付款還是取消/出售/撤銷？

Heute schauen wir uns einmal eines der beliebtesten Finanzprodukte der Deutschen an. Today we take a look at one of the most popular financial products in Germany. Сегодня мы рассмотрим один из самых популярных финансовых продуктов среди немцев. Сьогодні ми розглянемо один з найпопулярніших фінансових продуктів серед німців.

Insgesamt gibt es 91 Millionen Verträge, die über 885 Milliarden Euro verwalten. |||||||||управляют суммой в ||||contratti||||| In total there are 91 million contracts managing over 885 billion euros. Загалом існує 91 мільйон контрактів, які управляють понад 885 мільярдами євро.

Allein im letzten Jahr kamen 5,2 Millionen neue Verträge hinzu. Last year alone, 5.2 million new contracts were added. Только в прошлом году было добавлено 5,2 миллиона новых контрактов. Лише минулого року було укладено 5,2 мільйона нових контрактів.

Die Rede ist von der sogenannten Kapital-Lebensversicherung. We are talking about the so-called endowment life insurance. Речь идет о так называемом накопительном страховании жизни. Йдеться про так зване накопичувальне страхування життя.

Aber was taugt dieses Produkt? Ist es heutzutage überhaupt noch sinnvoll? ||подходит|||||||| ||is worth|||||||| ||vale la pena|||||||| But what is this product good for? Does it even make sense these days? Но чем полезен этот продукт? Имеет ли он вообще смысл в наше время? Але для чого цей продукт потрібен? Чи має він сенс у наш час?

Vielleicht habt ihr auch schon mitbekommen, dass gerade die Kapital-Lebensversicherung in den letzten |||||avete saputo|||||Assicurazione sulla vita||| Perhaps you have already noticed that the endowment life insurance in particular has been in the last few years Возможно, вы уже заметили, что накопительное страхование жизни, в частности, было Можливо, ви вже помітили, що накопичувальне страхування життя, зокрема

Monaten und Jahren verstärkt in der Medienkritik stand. Ist diese Kritik berechtigt? ||||||критика СМИ||||| ||||||critica dei media||||| For months and years it was increasingly in the media. Is this criticism justified? в последние месяцы и годы все чаще подвергается критике со стороны СМИ. Обоснована ли эта критика? останніми місяцями і роками все частіше піддається критиці в засобах масової інформації. Чи є ця критика обґрунтованою? 數月和數年以來，媒體越來越多地使用它。這種批評是合理的嗎？

Und wenn ihr einen Vertrag habt, wie solltet ihr am besten damit umgehen? ||||||||||||gestire And if you have a contract, how should you best deal with it? И если у вас есть контракт, как лучше поступить с ним? А якщо у вас є контракт, як краще з ним поводитися?

All das schauen wir uns in diesem Video an. We look at all of that in this video.

Hi, mein Name ist Thomas von "Finanzfluss", und heute werden wir uns einmal die Lebensversicherung bzw. ||||||Финансовый поток||||||||| ||||||||||||||life insurance| ||||||||||||||assicurazione sulla vita| Hi, my name is Thomas from "Finanzfluss", and today we are going to take a look at life insurance. Привіт, мене звати Томас з "Finanzfluss", і сьогодні ми поговоримо про страхування життя.

etwas präziser die Kapital-Lebensversicherung anschauen. |более точно|||| |more precisely||||look at ||||assicurazione sulla vita| більш детально розглянути накопичувальне страхування життя.

Mit über 91 Millionen Verträgen, das bedeutet mehr Versicherungsverträge als es Bürger in Deutschland gibt, |||||||страховые полисы|||||| |||contracts|||||||||| |||contratti assicurativi||||contratti assicurativi|||||| Свыше 91 миллиона договоров - это больше, чем граждан в Германии, Понад 91 мільйон договорів - це більше договорів страхування, ніж громадян у Німеччині,

ist die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, dass es einige Tausend Verträge in unserem Abonnentenstamm gibt. ||||||||||||база подписчиков| ||||||||||||subscriber base| the probability is very high that there are several thousand contracts in our subscriber base. вероятность того, что в нашей абонентской базе есть несколько тысяч контрактов, очень высока. дуже висока ймовірність того, що в нашій абонентській базі є кілька тисяч контрактів. 我們的訂戶群中很有可能有數千份合同。

Aus diesem Grund haben wir uns dazu entschieden, in diesem Video einfach mal zu beleuchten, was die Vor- und Nachteile von Lebensversicherungen sind, wie diese sich im historischen Zeitverlauf entwickelt haben ||||||||||||||||||||||||||||исторической перспективе|| ||||||||||||||shed light on||||||||||||||time course|| For this reason, we decided to simply highlight in this video what the advantages and disadvantages of life insurance are, how they have evolved over time historically З цієї причини ми вирішили просто висвітлити в цьому відео, які переваги та недоліки страхування життя, і як вони розвивалися протягом історії. 因此，我們決定觀看此視頻，以了解人壽保險的優缺點以及隨著時間的推移它們是如何發展的 und am Ende dann einen Ratschlag zu geben, ob es Sinn macht, Lebensversicherungen zu behalten, |||||advice|||||||||keep а наприкінці дамо пораду, чи є сенс зберігати поліси страхування життя,

aufzukündigen und welche anderen Möglichkeiten es gibt. расторгнуть|||||| rescindere|||||| and what other options are available. і які ще є варіанти.

Legen wir direkt los, indem wir ein bisschen Licht ins Dunkle bringen, gerade was den Begriff angeht. ||||by|||||||||||| Let's start right away by shedding some light on the dark, especially when it comes to the term. Давайте сразу перейдем к делу, пролив немного света на тьму, особенно в том, что касается термина. Давайте відразу перейдемо до справи, проливши трохи світла на темряву, особливо в тому, що стосується терміну.

Das Thema Lebensversicherung ist hoch komplex, weil es zig unterschiedliche Varianten gibt und auch noch zig ||||||||десятки различных вариантов||||||| ||||||||dozens of||||||| Тема страхования жизни очень сложна, поскольку существует огромное количество различных вариантов, а также огромное количество

unterschiedliche Anbieter auf dem Markt, die ganz unterschiedliche Tarife anbieten. различных провайдеров на рынке, предлагающих очень разные тарифы.

Bei der Lebensversicherung gibt es zunächst einmal eine klassische Rentenversicherung, wo ihr Geld in einen |||||||||Пенсионное страхование||||| With life insurance, there is first of all a classic pension insurance policy, where your money is invested in a

Versicherungsvertrag einbezahlt und dort eine gewisse Risikoabsicherung habt, wie z. B. eine Absicherung gegen den Todesfall oder gegen Berufsunfähigkeit. |уплачено|||||страховая защита||||||страховая защита||||||Потеря трудоспособности ||||||||||||||||||occupational disability insurance contract and have a certain level of risk cover there, such as cover against death or occupational disability. Auf der anderen Seite gibt es aber auch Fondsgebundene Lebensversicherungspolicen. ||||||||investment-based| On the other hand, there are also unit-linked life insurance policies. С другой стороны, существуют также полисы страхования жизни с привязкой к единице.

Da wird das Geld nicht von der Lebensversicherungsgesellschaft verwaltet, sondern |||||||life insurance company|| The money is not managed by the life insurance company, but by the insurance company itself.

in Investmentfonds investiert. Was davon zu halten ist, schauen wir uns etwas später an. 投資共同基金。我們稍後再看一下如何思考。

Darüber hinaus gibt es noch eine normale Risiko-Lebensversicherung, die eure Familie absichert, wenn ||||||||||||обеспечивает| ||||||||||||protects|

ihr sterbt, und die dann Geld ausbezahlt. Genauso gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung, die euch eine |вы умираете|||||выплачено|||||||| |||||||||||career disability insurance|||

monatliche Rente ausbezahlt, wenn ihr euren Beruf nicht mehr ausüben könnt. |||||||||exercise|

Heute beschäftigen wir uns aber ausschließlich mit der Kapital-Lebensversicherung, also dem Bereich der |||||exclusively|||||||| Сегодня, однако, мы имеем дело исключительно с накопительным страхованием жизни, т.е. с областью

Lebensversicherung, der dafür da ist, Geld anzusparen, sich ein Vermögen aufzubauen, besonders fürs Alter. ||||||накопить деньги||||||| Life insurance, which is there to save money and build up assets, especially for old age. Страхование жизни, которое существует для сохранения денег, для накопления активов, особенно на старость.

Wie funktioniert also eine solche Kapital-Lebensversicherung? Как же работает такое накопительное страхование жизни?

Es gibt einen Beitrag, den ihr jeden Monat in die Versicherung einbezahlt. There is a contribution that you pay into the insurance every month. Существует взнос, который вы платите в фонд страхования каждый месяц.

Dieser Beitrag teilt sich in drei Teile auf. Der erste Teil ist der sogenannte Kostenteil.

Das ist Geld, das das Versicherungsunternehmen für seine Arbeit einbehält. |||||||||удерживает |||||||||retains Это деньги, которые страховая компания удерживает за свою работу.

Diese Kosten sind sehr vielfältig und oft intransparent. Hierzu zählen z. B. die Abschlusskosten, ||||разнообразные|||непрозрачные||||||Затраты на завершение ||||varied|||||||||closing costs

Verwaltungskosten, Stornokosten oder auch sogenannte Ratenzuschläge, wenn ihr monatlich zahlt. Административные расходы|Расходы на отмену||||Надбавки за рассрочку|||| administrative costs|cancellation fees||||installment surcharges||||

Der zweite Teil eures Beitrags dient der sogenannten Risikoabsicherung. |||||serves||| ||||contributo||||

In einer Kapital-Lebensversicherung seid ihr in der Regel auch gegen diverse Risiken abgesichert. |||||||||||различные||застрахованы от рисков

Welche das sind, könnt ihr euch im Speziellen bei Abschluss der Versicherung aussuchen. 您可以在購買保險時具體選擇哪些保險。

Hierzu zählt die eben erwähnte Todesfallabsicherung, aber auch die Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Der dritte Teil eures Beitrags ist der sogenannte Sparteil. ||||||||часть экономии ||||||||part You can choose which they are, especially when you take out insurance.

Das ist das Geld, das die Versicherungsgesellschaft für euch, z. B. für eure Altersvorsorge, anlegt. |||||||||||||пенсионное обеспечение|вкладывает

Ihr seht also, dass ihr bei der Kapital-Lebensversicherung zwei Produkte in einem habt. вы|||||||||||||

Auf der einen Seite habt ihr das Absichern von Risiken, was ja eigentlich auch das Interesse einer Versicherung |||||||страхование рисков|||||||||| |||||||secure||||||||||

ist, weswegen man eine solche abschließt, und auf der anderen Seite habt ihr das Sparen und Vermögenbilden. |почему|||||||||||||||накопление капитала |which is why|||||||||||||||building wealth So you see that you have two products in one with life insurance. 這就是為什麼您獲得財富的原因，另一方面，您擁有儲蓄和積累財富的原因。

Und hier hagelt es auch schon die ersten Kritikpunkte gegen eine Versicherung, nämlich dass diese beiden ||||||||первые критические замечания||||||| ||hails||||||||||||| On the one hand you have the protection of risks, which is actually the interest of an insurance company

Aspekte in einem Finanzprodukt miteinander vermischt werden und es in der Regel deutlich günstiger ist, wenn is why you close one, and on the other hand you have the saving and fortune building.

ihr die reine Risikoabsicherung in einem separaten Vertrag macht und das Sparen und Investieren über And here there are already the first criticisms against insurance, namely that these two

andere attraktivere und günstigere Möglichkeiten macht. Aspects in a financial product are mixed together and it is usually significantly cheaper if

Was sind aber jetzt die Vorteile von Kapital-Lebensversicherungen? you do the pure risk protection in a separate contract and save and invest over

Zunächst sind Auszahlungen von Kapital-Lebensversicherungen unter gewissen Bedingungen ||Выплаты||||||

steuervergünstigt. Wenn ihr eine Lebensversicherung habt, die ihr vor dem Jahr 2005 abgeschlossen habt, налоговые льготы|||||||||||| tax-advantaged|||||||||||| But what are the advantages of capital life insurance now?

und die mindestens 12 Jahre lang läuft, dann sind die Erträge aus dieser Versicherung vollständig steuerfrei. |||||||||доходы|||||не облагаются налогом

Investiert ihr z. B. Geld in Aktien, ETFs oder andere Wertpapiere, müsst ihr Zinsen und Dividenden ja mit der Abgeltungssteuer versteuern. Das fällt dann in diesem Fall bei einem Versicherungsvertrag vor 2005 mit einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren nicht an. |||||||||||||||||||налог на прирост|облагать налогом|||||||||||||срок действия||||| |||||||||||||||||||withholding tax|tax|||||||||||||||||| Aber auch heutige Verträge, also nach dem Jahr 2005 abgeschlossene, haben einen Steuervorteil. and which runs for at least 12 years, then the income from this insurance is completely tax-free.

Hier müsst ihr nur die Hälfte der Gewinne versteuern und wenn ihr gewisse Voraussetzungen erfüllt.

Dazu zählen z. B. dass dieser Vertrag auch 12 Jahre gelaufen sein muss und die Auszahlung nicht vor eurem 62\. Lebensjahr stattfindet. Wenn ihr also vorzeitig in Rente gehen möchtet und vor eurem 62. Lebensjahr an das Geld wollt, dann verfällt diese Steuerbegünstigung. ||||||||||||||выплата средств|||||||||||||||||||||||утрачивается|| Tax withholding tax. In this case, this is the case for an insurance contract before 2005 with a Ein weiterer Vorteil, weswegen viele Kapital-Lebensversicherungen verkauft wurden, war der sogenannte Garantiezins. Um das Konzept des Garantiezinses besser zu verstehen, schauen wir uns einmal an, aus welchen zwei Komponenten sich denn die Rendite bzw. der Zins aus einer Kapital-Lebensversicherung zusammensetzt. ||||||||||||Гарантированная ставка процента|||||||||||||||||||||доходность||||||||состоит из |||||||||||||||||guaranteed interest||||||||||||||||return|||||||| Term of at least 12 years does not start. Der erste Aspekt, den die Versicherung dem Versicherungsnehmer garantieren muss und der gesetzlich vorgeschrieben ist, ist der sogenannte Garantiezins. ||||||||||||legally|||||| However, today's contracts, i.e. those concluded after 2005, also have a tax advantage. Dieser ist in den letzten Jahren ziemlich unter die Räder gekommen. 近年來，這變得一團糟。

In seiner historischen Hochphase war er bei 4 %.

Das bedeutet, dass Versicherungsnehmer, die einen Versicherungsvertrag abgeschlossen haben, 4 %

garantierten Zinssatz auf ihren Sparbeitrag erhalten haben. |interest rate|||||

Dieser Garantiezins ist jetzt über die Jahre hinweg auf 0,9 % geschmolzen und es gibt Stimmen, die diesen |||||||||melted|||||| 多年來，這種保證的利率現已降至0.9％，有人對此表示贊同。

Garantiezins komplett wegfallen lassen möchten.

Die Argumentation dahinter ist die Niedrigzinsphase, die es den Versicherungen immer schwerer macht, genug

Geld zu verdienen und diesen Garantiezins auch tatsächlich halten zu können. деньги||||||||||

In dieser Grafik könnt ihr ganz gut die Entwicklung des gesetzlich vorgeschriebenen Garantiezinses sehen. |||||||||||legally prescribed||

Eine zweite Komponente, aus der sich eure Rendite bei der Kapital-Lebensversicherung zusammensetzt, ist die ||||||||||capital|||| 構成您的養老人壽保險收益的第二個要素是：

sogenannte Überschussbeteiligung. Das ist eine Zahlung der Versicherungsgesellschaft. |участие в прибыли|||||| |surplus participation||||||insurance company

Wenn sie denn mit eurem Geld gut gewirtschaftet hat, schüttet sie euch eine Beteiligung an den erwirtschafteten Überschüssen aus. Diese Überschussbeteiligung ist in den letzten Jahren allerdings immer weniger geworden. Das hat besonders zwei Gründe. |||||||управляла финансами|||||||||заработанных|прибыль||||||||||||||||| |||||||managed||pours||||participation|||earned|surpluses||||||||||||||||| 如果她用您的錢做得不錯，她將向您支付所產生盈餘中的一部分。但是，近年來，這種利潤分成越來越少了。這有兩個主要原因。 Zunächst einmal hat die Versicherungsgesellschaft sehr viele alte Versicherungsnehmer im Bestand, die noch

Versicherungsverträge abgeschlossen haben mit sehr hohen Garantiezinsen.

Um diese Garantien von bis zu 4 % halten zu können, ist die Gesellschaft verpflichtet, aus den Gewinnen ||||||||||||obligated|||

zunächst einmal die Altverträge zu bedienen, weil diese ja deutlich höhere Garantien haben als wenn wir heute

z. B. einen neuen Vertrag zu 0,9 % abschließen würden. ||||||заключить|

Diese alten Versicherungsverträge schaden uns also, wenn wir einen neuen Vertrag abschließen wollen.

Ein zweiter Grund, warum die Überschussbeteiligung derzeit dahinschmilzt, ist, dass es für die Versicherung |||||||melts away|||||| 獎金目前消失的第二個原因是它是用於保險的

immer schwieriger geworden ist, Geld zu verdienen.

Wir befinden uns derzeit in einer Niedrigzinsphase und Versicherungen haben nur eine sehr, sehr geringe ||||||||||||||very low

Möglichkeit, in Aktien zu investieren, und sind verpflichtet, einen Großteil ihres Kapitals sicher in

besonders gut bewertete Staatsanleihen zu investieren. ||rated|government bonds||

Wenn ihr euch jetzt aber mal die Renditen von deutschen Staatsanleihen anschaut, sind diese |||||||доходность облигаций|||||| |||||||returns||||||

teilweise negativ, das heißt, Versicherungen können hiermit kein großes Geld mehr verdienen.

Ein dritter Aspekt, der die Rendite eurer Kapital-Lebensversicherung bewegen kann, ist ein 可以移動您的養老人壽保險收益的第三方面是

sogenannter Schlussbonus. Der funktioniert ähnlich wie die Überschussbeteiligung und ist noch mal eine |Заключительный бонус|||||||||||

Bonuszahlung der Versicherungsgesellschaft, wenn ihr denn die gesamte Vertragslaufzeit durchhaltet. ||||||||contract term|through

Dieser Bonus kann ein attraktiver Renditebooster sein, allerdings ist es so, dass in Deutschland die wenigsten

Versicherungsnehmer es schaffen, die gesamte Vertragslaufzeit durchzuhalten.

Häufig werden die Lebensversicherungsverträge vorher gekündigt, entweder, weil die Kunden nicht mehr

zufrieden mit ihren Verträgen sind, oder weil das Geld im Haushalt einfach gebraucht wird.

Weniger als 50 % der Verträge werden tatsächlich bis zum Ende durchgeführt.

Da diese Argumente, nämlich die fallenden Garantiezinsen und die immer weniger werdenden |||||falling||||||becoming

Überschussbeteiligungen immer weniger Menschen dazu motivieren, eine Kapitallebensversicherung surplus participations|||||||

abzuschließen, haben sich die Versicherungsunternehmen neue Produkte ausgedacht.

Hierzu zählt z. B. auch die Fondsgebundene Lebensversicherung.

Diese hat keinen Garantiezins und auch keine Überschussbeteiligung, sondern das Geld wird direkt

in die Investmentfonds investiert. Zu diesen Fondsgebundenen Rentenversicherungen kann

man eigentlich generell sagen, dass sie völliger Schwachsinn sind. |||||||полная чушь| |||||||nonsense|

Der Finanzwesir bezeichnet die Fondsgebundene Lebensversicherung in seinem Buch als Bastardprodukt, |Финансовый визирь|||||||||ублюдочный продукт |finance wizard||||||||| 金融大佬在他的書中將與單位掛鉤的人壽保險描述為混蛋，

weil sie sich nicht eindeutig in eine Assetklasse einteilen lässt, wie z. B. in Lebensversicherung |||||||Класс активов|разделить|||||| ||||||||classify|||||| 因為無法將其明確劃分為資產類別，例如B.人壽保險

oder in Fonds. Sie haben den großen Nachteil, dass sie einfach doppelt teuer sind, weil ihr einmal die

Lebensversicherungsgesellschaft mit ihren Abschluss- und Verwaltungsgebühren zahlen müsst, und |||||административные сборы||| 人壽保險公司及其收購和管理費，以及

darüber hinaus möchten auch die Fondsgesellschaft und das Fondsmanagement noch etwas verdienen.

Außerdem ist anzuzweifeln, ob denn euer Versicherungsvermittler kompetent genug ist, die ||сомнительно, является ли||||страховой агент|||| 此外，您的保險經紀人是否足夠勝任還值得懷疑

richtigen Fonds für euere Lebensversicherung herauszusuchen. |||||подобрать

Wenn ihr in Fonds oder noch besser in passive ETFs investieren möchtet, macht es Sinn, sich dieses Wissen selbst anzueignen und euer Portfolio selbst zu erstellen. Das ist nicht nur deutlich günstiger, sondern ihr habt eure Finanzen auch selbst im Griff. ||||||||||||||||||||||портфель инвестиций|||||||||||||||||| Schauen wir uns jetzt einmal die Frage an, ob es Sinn macht, eine Kapital-Lebensversicherung abzuschließen.

Wie ihr im Video bisher sehen konnten, hab ich einige Argumente angebracht, die derzeit wirklich gegen die 如您在到目前為止的視頻中所見，我提出了一些論點，這些論點目前確實反對

Investition in eine Kapital-Lebensversicherung sprechen, allerdings gibt es auch noch weitere.

Eines der größten Gegenargumente bei Versicherungen ist der enorme Kostenblock. |||контраргументы|||||огромный|большие расходы

In der Vergangenheit wurde dieses Argument häufig ignoriert, was vor allem zwei Gründe hatte. 過去，這種說法經常被忽略，主要有兩個原因。

Zunächst einmal ist es extrem intransparent. Es ist sehr schwierig, herauszufinden, wie viel euch eine

Lebensversicherung denn wirklich kostet, und ein Lebensversicherungsvermittler wird alles daran setzen, dass ihr diese Kosten nicht seht. Die Kosten in einer Lebensversicherung sind zunächst einmal die Risikokosten, dann die Abschluss- und Vertriebskosten, später zahlt ihr Verwaltungskosten - jedes Jahr -, dann |||||Расходы на сбыт|||||||

gibt es Stornokosten, wenn ihr euren Vertrag kündigen möchtet fallen hier noch einmal erhebliche Kosten an, есть||||||||||||||| |||||||||||||significant||

und es gibt die erwähnten Ratenzuschläge, wenn ihr nicht jährlich, sondern monatlich bezahlen wollt. ||||mentioned|||||||||

Schauen wir uns einmal die Abschlusskosten an und in welcher Größenordnung diese sich bewegen. 讓我們看一下交易成本和這些交易的規模。

Sie beziehen sich immer auf den gesamten Versicherungsbetrag. |||||||страховая сумма 他們總是參考整個保險金額。

Das bedeutet, wenn eure Versicherungsleistung jetzt z. B. 30 Jahren gehen soll ... Ihr seid z. B. 32 Jahre alt und ||||страховое обеспечение|||||||||||||

möchtet bis zum 62. Lebensjahr sparen, und das jeden Monat zu 100,00 €, dann beträgt eure gesamte Versicherungssumme 30 × 12 × 100,00 €. Auf diese 36.000,00 € Beitragssumme müsst ihr jetzt eure Abschlussgebühr bezahlen. Dies Versicherung darf jetzt 2,5 % Abschlusskosten berechnen. ||||||||||||||||||||||заключительная плата||||||| ||||||||||||||||||||||closing fee||||||| Trotzdem gibt es Versicherungen, die mehr berechnen, und laut finanztipp.de wurde im Jahr 2015 eine

Abschlusskostenquote von 4,9 % erreicht. closing cost ratio||

Eure Abschlusskosten in unserem Beispiel wären bei 2,5 % also 900,00 €, die direkt von eurem

Versicherungsbeitrag in den ersten fünf Jahren abgezogen werden. ||||||вычтен|

Bei den 4,9 % sind es sogar über 1.700,00 €. Das sind Kosten, die euch zunächst einmal nicht bewusst sind,

da sie jeden Monat mit eurem Beitrag abbezahlt werden. |||||||оплачены|

Wenn euch also das nächste Mal ein Versicherungsberater auf kostenlose Beratung anspricht, solltet ihr am besten schreiend weglaufen. |||||||||||обращается к|||||| ||||||||||||||||screaming| 因此，下次保險顧問要求您提供免費建議時，最好逃避尖叫。 Wichtig bei diesen Abschlusskosten ist, dass ihr diese auch nicht zurückerstattet bekommt, wenn ihr den ||||||||||не будет возвращена|||| ||||||||||refunded||||

Vertrag zu einem späteren Zeitpunkt kündigt, was mit der Mehrzeit der Verträge geschieht. ||||||||||||happens 在較晚的時間點終止合同，這發生在合同的時間越長的時候。

Die durchschnittliche Vertragslaufzeit in Deutschland beträgt gerade einmal sieben Jahre. средняя|||||||||

Innerhalb von sieben Jahren könnt ihr keine so hohen Kosten durch die Zinsen verdienen, das heißt, es

entstehen immer erhebliche Verluste. Auch was den Garantiezins betrifft, gibt es einen großen Kritikpunkt.

Eingangs habe ich im Video erklärt, wie sich denn die monatliche Beitragsrate, also das, was ihr in die Входящий|||||||||||||||||

Lebensversicherung einzahlt, zusammensetzt - nämlich aus Kosten, Sparbeitrag und Risikobeitrag.

Der Garantiezins bezieht sich aber nur auf den Sparbeitrag und nicht auf das, was ihr monatlich zahlt. 保證利息僅與儲蓄供款有關，與您每月支付的款項無關。

Das bedeutet, dass ihr die Zinsen nicht auf die Kosten erhaltet und auch nicht auf den Risikobeitrag. ||||||||||получаете|||||| 這意味著您不會從成本或風險貢獻中獲得利息。

Wie die Ratingagentur Assekuranz in einer Studie herausgefunden hat, kann das dazu führen, dass die ||Рейтинговое агентство|страхование||||||||||| |||insurance|||||||||||

Garantiezinsen von 0,9 auf 0,1 % der eingezahlten Beiträge herunterschmelzen können. ||||||уменьшаться| guarantee interest||||||to melt down|

In diesem Fall hättet ihr euer Geld genauso gut auf ein Tagesgeldkonto investieren können und hättet dazu |||||||||||сберегательный счет|||||

keinen teueren Versicherungsvertrag mit 30 Jahren Laufzeit unterschreiben müssen.

Es wäre deutlich günstiger gewesen und auch viel flexibler.

Zwei weitere Argumente, die gegen die Kapital-Lebensversicherung sprechen, die ich schon erwähnt

habe, ist, dass es keinen Sinn macht, einen neuen Vertrag abzuschließen, da die Versicherungen derzeit

dafür kämpfen müssen, genug Erträge zu erwirtschaften, um die alten Verträge zu bedienen, ||||||to earn||||||

und somit eure Überschussbeteiligungen sinken.

Wie wir also festgestellt haben, macht es wirklich keinen Sinn, jetzt noch eine Kapital-Lebensversicherung

abzuschließen, da es einfach wirklich kein gutes Produkt ist.

Jetzt stellt sich aber die Frage, was man mit bereits abgeschlossenen Lebensversicherungen tun soll, ||||||||||заключенных|||

also die ihr bereits unterschrieben habt und die vielleicht schon einige Jahre laufen.

Die Antwort lautet hier relativ einfach: nachrechnen. ||||||перепроверить ||||||to recalculate

Bei der Vielzahl der Verträge, die es gibt, und der ständigen gesetzlichen Änderung hängt euer Vertrag ||||||||||constant|legal||||

und wie gut der ist, wirklich davon ab, bei welcher Gesellschaft ihr ihn abgeschlossen habt, was es denn

für ein Vertrag ist, wie ihr in der Vergangenheit an den Überschüssen beteiligt wurdet, wie hoch euer

Garantiezins ist und ob ihr auch vom Steuervorteil von vor 2005 profitiert.

Um herauszufinden, ob sich eure aktuelle Lebensversicherung lohnt, findet ihr unten in der

Beschreibung einen Link zu finanztipp.de, wo ihr eine Excel-Tabelle downloaden könnt, die euch dabei hilft, Описание||||||||||||||||

die bisherige Rendite eurer Lebensversicherung zu berechnen.

Ist es z. B. ein Vertrag, den ihr vor 2005 abgeschlossen habt, der auch 12 Jahre lang laufen wird, wovon

mindestens 5 Jahre auch bespart werden, das heißt, ihr dürft maximal 7 Jahre beitragsfrei stellen, dann kann es |||накоплено||||||||без взносов|||| 至少還可以保存5年，也就是說，您最多可以免費提供7年，然後可以

sehr lohnenswert sein, diesen Vertrag weiterzuführen. |стоить усилий||||продолжать его

Rechnet das mal durch, diese Arbeit können wir euch leider nicht abnehmen, da es sehr individuell ist. Считайте||||||||||||||||

Wenn der Vertrag gut ist, solltet ihr ihn behalten - wenn der Vertrag schlecht ist, habt ihr verschiedene Optionen.

Zunächst einmal könnt ihr den Vertrag kündigen. Besser als ihn zu kündigen, könnt ihr aber überprüfen, ob ihr ein sogenanntes nachträgliches Widerrufsrecht habt. |||||||||||||||проверить|||||последующее|право на отзыв| Viele Verträge, die zwischen den Jahren 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, haben verschiedene rechtliche Schwächen, weswegen ihr diese noch nachträglich widerrufen könnt. In diesem Fall verliert ihr kein Geld, |||||||||||||||||afterwards||||||||| sondern bekommt eure gesamten eingezahlten Beiträge mit einem kleinen Zinssatz zurückerstattet.

Hier gibt es ein ganz interessantes Start-up, das heißt helpcheck, das ist eine Webseite, wo ihr euren

Versicherungsvertrag kostenlos hochladen könnt, und die prüfen dann für euch, ob ihr ein Widerrufsrecht habt, ||загрузите||||||||||||

und verlangen erst dann eine Gebühr, wenn ihr dieses Widerrufsrecht habt und dann auch nutzen wollt. |||||плату||||||||||

Den Link zu helpcheck findet ihr ebenfalls unten in der Beschreibung.

Wenn sich dann herausstellt, dass euer Lebensversicherungsvertrag nicht gut ist und ihr auch |||turns out|||||||||

kein Widerrufsrecht habt, habt ihr immer noch die Möglichkeit, den Vertrag zu kündigen, was in den meisten Fällen sehr wahrscheinlich einen Verlust bedeutet, oder eine weitere Möglichkeit, die ihr prüfen könnt: Es gibt verschiedene Webseiten, wo ihr euren Lebensversicherungsvertrag auch verkaufen könnt,

evlt. kommt da etwas mehr raus als der Rückkaufswert, also das, was ihr erhaltet, wenn ihr kündigt.

Wenn ihr feststellt, dass eure Kapital-Lebensversicherung eine für euch akzeptable Rendite ||||||||||приемлемая|

erwirtschaftet, dann macht es natürlich Sinn, diese zu behalten. заработанный|||||||| it earns||||||||

Ich selbst habe z. B. auch eine Lebensversicherung, die ich im Jahr 2004 abgeschlossen habe, die auch über

12 Jahre läuft, also komplett steuerbegünstigt ist. Es handelt sich hierbei um eine englische ||||налогово льготный|||||||| ||||tax-advantaged||||||||

Lebensversicherung, die einen etwas höheren Anteil in Aktien investieren darf, und bisher auch wirklich

akzeptable Renditen gebracht hat.

Ich hoffe, ich konnte euch das relativ komplizierte Thema Lebensversicherung bzw.

Kapital-Lebensversicherung als Geldanlage ein bisschen näherbringen und euch die Vor- und vor allem |||инвестиция|||приблизить|||||||

Nachteile erklären. Wenn ihr noch Fragen zu diesem Thema habt, postet es gerne in die Kommentare.

Verseht es vielleicht mit dem Hashtag #FragFinanzfluss, dann können wir es in unseren понимаете|||||||||||| 也許我們可以在我們的標籤中添加#FragFinanzfluss標籤

nächsten FAQ-Videos gerne darauf eingehen.

Ansonsten, wenn euch das Thema interessiert, wir können auch gern noch weitere Videos zu

Sonderformen von Lebensversicherungen machen, ich spreche hier z. B. besonders über die Riesterrente, ob es ||||||||||||Риестрированная пенсия|| special forms||||||||||||Riester pension||

Sinn macht, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, wann es sich lohnt, gegen den Todesfall

zu versichern usw. Schreibt es uns gerne in die Kommentare, wir freuen uns immer, wenn wir Videos

produzieren können, die der Community nützen, und deren Themen auch von der Community kommen.

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abonniert hast, würden wir uns freuen, wenn du das noch tust.

Wir laden jede Woche neue Videos und Tutorials hoch, um dir die Welt der Finanzen verständlicher zu machen. |||||||Учебные материалы||||||||||

Vielen Dank, bis zum nächsten Video.