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李永乐老师 Youtube, 一期分摊4块多,相互宝到底值不值?
一期 分摊 4块 多 ,相互 宝 到底 值不值?
各位 同学 大家 好 我 是 李永乐 老师
最近 有个 小朋友 跟 我 说
他 去年 看 了 我 的 视频 了解 到 了 相互 宝
0 元 加入 生 了 大病 就 可以 获得
10 万 或者 30 万 的 补偿
这个 钱 由 所有 加入 相互 宝 的 人 平摊
最初 平摊 的 金额 每个 月 只有 几分 钱
后来 变成 了 几毛钱
现在 居然 一个月 要 好 几块钱 了
他 就 问 我 说 这个 相互 宝 是不是 太贵 了
应不应该 退出 呢
那 我 就 问 他 如果 真的 生 了 大病 怎么办
他 说生 了 大病 就 发 朋友圈 众筹 求助
我 想 今天 我们 有 必要 再 来 谈一谈 相互 宝 的 话题
相互 宝 虽然 不是 保险 但 它 具有 保险 的 特征
所以 我们 首先 先 从 保险制度 谈起
保险制度
那么 保险 发展 到 现在 可以 分为 两种
第一种 我们 就 称之为 股份制 保险
股份制 保险 什么 是 股份制 保险 呢
股份制 保险 就是说 有 一个 投保 者 投保 者
这个 投保 者 说 我 要 买个 保险 了
于是 怎么样 呢 他 就 向 保险公司 交 保费
保险公司 我们 就 称之为 承保 者 承保 者
那么 你 需要 把 一定 的 保费 交给 保险公司
然后 万一 这个 投保 者 出 了 一些 事故
或者说 生 了 一些 疾病
那么 承保 者 保险公司 就 会 给 投保 者 赔偿
这是 一个 基本 的 一个 保险 的 形式
那么 这个 保费 是 怎么 计算出来 的 呢
保费 是 通过 精算师 精算 出来 的
这个 是 很 重要 的
就是说 你 想 这个 保费 如果 收少 的话
那么 你 收 的 保费 不够 赔 的 钱
这 保险公司 就要 破产 对 不 对
那 如果 你 保费 收 的 多 了 的话
投保 者 一看 保险 这么 贵 他 不 买 了
他 不 买 了 的话 保险公司 赚 得 就 少 是不是
所以 说 这个 保费 是 需要 精算 的
是 很 重要 的 一环
但是 保费 并 不 完全 等于 赔偿 的 金额
所以 保险公司 实际上 是 会 盈利 的
保险公司 可以 通过 三种 方式 盈利
第一种 方式 我们 称之为 死 差益
什么 叫 死 差益 呢
就是说 精算师 一 算 说 有 一万个 人 投保 的话
可能 今年 会 有 十个 人死 我要 赔 十个 人 的 钱
但是 实际上 只 死 了 五个 人
这样一来 就 出现 了 什么 呀
你 赔偿 的 钱 比 你 预计 的 要 少 于是 你 就 获益 了
保险公司 赚了钱 这 叫 死 差益
第二个 叫 利差 益 什么 意思 呢
就是 保险公司 拿 了 这个 钱 之后
他 并 不是 说存 银行 存 着 他 去 投资 去 是不是
投资 的 时候 有 可能 会 赚钱
比如 他 预计 今年 我 可以 赚 5%
结果 他 赚 了 6% 我 额外 赚 了 1%
这个 我们 就 称之为 利差 益
还有 一种 叫费 差益
费差益 什么 意思 呢
就是 保险公司 需要 拿出 一部分 钱来
给 这个 管理者 发工资 对 吧
需要 运营 的 费用
那么 如果 最后 管理 的 比较 好
运营 的 费用 比 预计 的 少
它 也 会 盈利 那 这个 就 叫费 差益
所以 这样一来 保险公司
可以 通过 死 差益 利差 益和费 差益 赚钱
赚 到 了 钱 之后 分给 谁 啊 分给 股东
所以 股份制 保险公司 的 所有者 是 股东
所以 你 看 它 有 投保 者 有 承保 者 还有 股东 所有者
好 这是 第一种 形式 的 保险公司
第二种 我们 称之为 相互 制 保险
相互 制 保险公司
什么 叫 相互 制 保险公司 呢
相互 制 保险公司 它 的 投保 者 承保 者
和 所有者 都 是 一个 人
他 的 名字 叫 什么 呢 叫 会员
他们 缴纳 会费
缴 会费 之后 他们 就 加入 了 组织
就 形成 了 一个 组织
然后 一旦 有 一个 会员 出 了 事故 或者 是 生病 了
那么 组织 来 负责 赔偿
那么 这个 赔偿 的 钱 从 哪来
就 从 你 这个 会费 来
所以 你 从 上下 来看 好像 差不多
一个 保费 一个 会费
还是 不太 一样
这个 保费 它 并不等于 赔偿 的 金额 对 吧
但是 相互 制 保险公司 是 不以 盈利 为 目的 的
所以 它 的 会费 就是 两个 部分
第一个 部分 就是 你 把 这个 赔偿 的 钱 平摊 一下
大家 来摊 一摊 每年 赔偿 的 钱
还有 一个 就是 这个 公司 的 运营 费用
它 并 不 指望 着 盈利 是 吧
所以 说 运营 费用 加上 平摊 的 钱 加 在 一块
就是 会费 了
当然 我们 最 开始 收 会费 的 时候
可能 不能 严格 的 上下 相等 对 吧
那 所以 怎么办 呢
所以 会 出现 两种 情况
第一种 情况 就是 它会 出现 一定 的 赢余
那么 假如 说 相互 制 保险公司 出现 赢余
会 怎么样 呢
它 不会 给 股东 分红
因为 它 也 没有 股东 这一说 是 吧
它会 出现 摊还 的 情况
所谓 摊还 的 情况 就是 跟 会员 说
明年 你们 的 会费 可以 少交 一点
因为 我们 有 赢余 了
或者 我们 把 保障 提高 一些
一旦 有 一个 人 生病 了
我 给 你 额外 更 多 的 保障
是 吧 这个 称之为 摊还
那么 如果 它 要是 有 亏损 怎么办
说 这个 公司 出现 了 亏损
这个 时候 我们 还要 向 这个 会员 追偿
就是说 你 交 了 这个 保费 之后
那么 你 不够
所以 你 现在 还要 再交
这 叫 追偿 机制
所以 大家 可以 发现
股份制 和 相互 制 其实 它 各 有 各 的 不同
也 各 有 各 的 优势
比如 股份制 保险公司
它 的 优势 就 在于 它 的 保障 比较 确定
你 买 了 保险 之后
你 不用 担心 说 这个 保费 会涨 它 不会 涨
反过来说 相互 制 保险公司 它 不 存在 收益 这件 事
但 它 的 优势 就 在于 它 的 保费 会 比较 便宜 对 吧
其实 在 我们 国家 绝大多数 的 保险公司
都 是 股份制 保险公司
相互 制 保险公司 非常 非常少
只 占 百分之零点 几
但是 像 美国 日本 德国 法国
这样 的 这个 保险 非常 发达 的 国家
他们 相互 制 保险公司 可以 占 到
整个 保险市场 的 四成 左右
所以 相互 制 保险 还是 有 它 存在 的 意义 的
我国 相互 制 保险公司 发展 比较 缓慢
还是 因为 我国 的 市场经济 时间 比较 短
社会 信用 体系 也 刚刚 建立
但是 最近 几年 随着 移动 互联网 的 发展
个人信用 体系 迅速 地 建立 起来 了
这样 就 催生 了 一种
跟 相互 制 保险公司 非常 类似 的
一个 网络 互助 计划
最 典型 的 就是 相互 宝
那 我们 下面 就 来 谈一谈 这个 相互 宝它 贵不贵
相互 宝贵 不 贵 这样 的 一个 问题
我们 首先 再 来 回顾 一下 相互 宝 的 机制
其实 就是 相互 宝 依托 的 是 支付宝 这个 软件
所以 它 可以 有 海量 的 用户
那么 这些 用户 在 支付宝 上 干什么 呢
他 提交 一份 合同
那 相当于 是 海量 的 用户 一起 签订 了 一份 合同
签完 了 这份 合同 之后 就 怎么样
就 形成 了 一个 组织 对 不 对
组织 就 可以 去 保障
成员 生病 了
一旦 这个 发现 有 一个 成员 生病 了
他 就 会 获得 10 万 或者 30 万 的 补偿
获得 一个 补偿
当然 在 获得 补偿 的 时候
因为 要 进行 核实
所以 这个 相互 宝 还 会 收 8% 的 运营 费用 是 吧
运营 费用 那么 这个 钱 从 哪来 呢
就 从 这个 用户 这来
这个 用户 会要 平摊 所有 的 这些 钱
这 就是 相互 宝 的 一个 基本 机制
那么 相互 宝 的 这种 平摊 它 的 做法 是 后付费
它 没有 资金 池
就是说 用户 签完 了 这个 合同 之后
承诺 一旦 有人 生病 了
平摊 金额 自己 一定 会付 是 吧
只不过 这是 生病 之后 再付
没有 人 生病 我们 就 不付
这 就是 相互 宝 的 一个 机制
那 可见 这种 机制 在 没有 这种 大 数据 的 时候
是 不可 想象 的
现在 有 了 这个 移动 互联网 和 大 数据
我们 才能 做 这样 的 一件 事
而且 它 只有 8% 的 运营 费用
其他 的 钱 都 赔偿 给 了 这些 生病 的 相互 宝 用户 了
所以 它 最大化 的 把 每 一分钱
都 用 在 互助 救助 上 了
应该 说 这 8% 的 运营 费用 是 不够 的
因为 你 调查 一个 人
你 吃饭 住店 这些 审核 人员 的 钱
都 得 从 这 8% 里边 出
所以 相互 宝 现在 还 可能 是 亏损 的
正 因为 如此 相互 宝从 2018 年 下半年 上线 以来
迅速 地 用户 就 突破 了 1 亿
大家 觉得 是 非常 划算 的
最 开始 的 时候
每个 月 只要 分摊 只 分钱 几毛钱 就行了
但 现在 每 一期 居然 要 4 块钱 了 这是 为什么 呢
我们 来 研究 一下
费用 的 上涨 是 吧
我们 以前 曾经 用 大数 定律 告诉 过 大家
就是说 人数 越 多 的话
分摊 的 费用 应该 是 保持稳定
而 不会 随着 人数 越 多 分摊 费用 越来越 多 是 吧
但是 我们 实际上 看到 的 是 什么样 的 情景 呢
我们 看 横坐标 是 时间
纵坐标 是 相互 宝 的 这个 分摊 的 费用
如果 我们 把 这个 曲线 给 画 出来 的话
它 大概 是 长 这个 样子
最 开始 一段时间 是 完全 没有 任何 的
完全 没有 任何 的 平摊
到 了 某 一个点 之后 它 突然 之间 有 了 一点点
但是 也 只是 一点点
然后 又 到 了 某 一个点 之后 它 突然 之间
变大 了 变大 了 ...
然后 到 了 某 一个 时间 它 又 降下来 了 是 吧
降下来 降 了 一段时间 它 又 升上去 了
是不是 会 出现 这么 几个 阶段
那 我 就 想 问问 这个 相互 宝 的 这个 分摊 金额 变化
到底 是因为 什么 呢
其实 这 几个 阶段 都 不难理解
我们 首先 来看 最 开始 的 时候
为什么 会 完全 没有 任何 平摊 呢
那 是因为 相互 宝有 90 天 的 什么 啊 等待 期
在 加入 相互 宝 之后 90 天 之内 生病 是 不 赔 的
因为 这 属于 带病 投保 对 其他人 不 公平
所以 他 不 赔
90 天 之后 生 大病 才 赔
因此 在 最 开始 90 天 三个 月 的 时候
那 是 没有 任何 赔偿 这 很 正常 对 吧
这个 时间 大概 就是 在 2019 年 的 1 月份 之前
那 都 是 没有 任何 赔偿 的
然后 从 2019 年 1 月份 之后 就 开始 有 赔偿
但是 赔偿 也 不 多
为什么 呢
这 是因为 它 还有 一个 审核
还有 一个 报案 的 时间
就是 首先 生了病 这个 家属 或者 是 相互 宝 本人
他 得 报案 是不是 你 得 报案
报完 了 案 之后 这个 相互 宝 的 人员 还 得 进行 审核
那 有些 人 他 可能 一 生病 他 就 报案 了
有些 人生 完 了 病 之后
他 可能 开始 比较 伤心 忘 了 这事
后来 他 又 想 起来 这事 了
隔 了 三个 月 又 报案 了
所以 前前后后 把 他们 加 起来
可能 又 需要 几个 月 的 时间
审核 大概 是 需要 一个月 左右
所以 从 2019 年 1 月份 开始 有 赔偿
到 2019 年 6 月份 这个 赔偿 才 开始 突然 变 大
又 过 了 大概 5 个 月 的 时间
那么 涨 上去 了 之后 过 一段时间 它 又 掉下来 了
这是 为什么 呢
这 是因为 疫情 的 影响
有 的 时候 有 一些 特殊 情况 疫情
疫情 的 时候 2020 年 的 2 月份 的 时候
疫情 就 非常 严重 是 吧
那个 时候 医院 也 很 难进
然后 各项 审核 工作 也 没法 做
所以 这个 相互 宝 的 赔偿 基本上 陷于 停滞 状态
这个 时间 大概 就是 在
2020 年 的 2 月份 到 3 月份 这 段时间
所以 你 会 发现 这 段时间 内
它 的 这个 赔偿 金额 就 会 比较 少
那么 现在 疫情 逐渐 趋于 缓和
以前 的 那些 积压 的 案子 又 都 出来 了
所以 赔偿 金额 快速 上涨
因此 这 也 不难理解 对 吧
现在 已经 涨到 了 每 一期 大约 是 4 元
4 元 / 每期
那 一个月 大概 是 8 块钱 左右 是 吧
大概 是 现在 这样 一个 金额
那么 这个 钱 到底 贵不贵 呢
贵 还是 不贵 是 相对 的
那要 看 你 所 获得 的 保障 对 不 对
那么 为了 研究 你 所 获得 的 保障 到底 值 多少钱
我们 借用 一个 保险 的 概念 叫做 纯 保费
什么 叫 纯 保费 呢
就是说 假如 收 的 每 一笔 保费
都 用来 赔偿 给 生病 的 人 的话
那么 你 应该 交 多少 保费 是 吧
所以 纯 保费 其实 代表 了
你 所 获得 的 保障 到底 值 多少钱
举个 例子 来说 纯 保费 怎么 计算
如果 你 这个 生病 的 概率
如果 生病 概率 是 P
而 一旦 生病 获得 的 赔偿 是 E
那么 这样一来 纯 保费 就 可以 这么 计算
纯 保费 就是 PE 就 乘起来 就行了
我们 举个 例子
比如说 有 一个 人生 大病 的 概率 是 万分之一 0.01%
一旦 生了病 获得 赔偿 是 30 万元
那么 他 应该 交 的 纯 保费
就是 30 万元 再 乘以 1‱
结果 是 30 元
你 就 应该 交 30 元 这个 保障 就值 30 元
如果 你 交 的 不到 30 元 你 就 赚 了
如果 你 交 的 超过 30 元 你 就 赔 了
就 这么 个 意思 是不是
好 我们 了解 了 纯 保费
那么 纯 保费 具体来讲 怎么 计算 呢
那 我们 得 首先 知道 说 不同 的 人
他 生病 的 概率 不 一样
我们 得 有 一个 生病 的 概率 表
正好 保监会 它 就 公布 了 一个 大病 的 发生率 表
大病 的 发生率 表
它 是 根据 各个 保险公司 拿到 的 一些 数据
进行 统计 统计 出来 的 一个 结果
不同 年龄段 不同 性别
他 都 会 有 一个 生 大病 的 一个 概率
保监会 统计 的 是 25 种 大病
相互 宝 其实 是 保 99 种 大病
但是 它们 差别 不大
因为 主要 大病 都 包含 在 前面 这 25 种 之中 了
好 那么 这个 根据 大病 发病 的 概率 表
我们 再 加上 一个 赔偿 赔偿 是 什么 呢
赔偿 就是 40 岁 以下 赔偿 30 万
如果 是 40 岁 以上 40~60 是 赔偿 10 万
这是 相互 宝 的 一个 赔偿 的 政策
我们 假设 加入 相互 宝 的 人 男女比例 是 1:1
然后 我们 就 利用 这个 概率 乘 上 这个 赔偿 的 金额
我们 就 可以 得到 纯 保费 了
纯 保费 就是 这个 保障 到底 值 多少钱
我们 把 这个 纯 保费 画 一张 图来 画 出来
它 大概 是 长 这个 样子
这个 是 年龄 不同 的 年龄 纯 保费 是 不 一样 的
这个 是 纯 保费 纯 保费
大概 长 什么样 呢
就是 开始 它 先降 一下 降 一下 ...
然后 涨 上去 到 了 一个 阶段 之后
然后 又 突然 降 了 一下 降 了 一下 然后 再涨 上去
大概 是 这样 的
这个 点 是 40 这个 点 是 60
那 我们 来 研究 一下 这个 表
咱们 看纯 保费 最低 的 是 这个 年龄段
这个 年龄段 大概 是 8 岁
8 岁 的 这个 孩子 他 生病 的 概率 非常 非常 的 低
所以 他纯 保费 也 最低
算 起来 如果 想 获得 30 万 的 这个 保障 的话
那么 他 的 纯 保费 应该 是 每 一期 4 元 乘以 24 期
就是说 一年 大概 是 90 多 块钱
所以 你 平均 到 24 期 的话
每 一期 应该 是 4 块钱
这个 就 恰好 是 现在 相互 宝 每期 平摊 的 金额
但是 不 可能 说 加入 相互 宝 的 人
都 是 8 岁 的 孩子 对 不 对
那 我们 再 来 看看 其他 年龄段
比如说 这个 人 是 25 岁
25 岁 的 时候 纯 保费 就要 上涨 一点
为什么 呢 就是 因为 生病 的 概率 大 了 一些
经过 计算 这个 价格 大概 是 8 元 24 期
每 一期 应该 是 交 8 块钱
如果 要是 35 岁 呢 35 岁 的话
那 你 生病 的 概率 就 更 大 了 一点 是不是
35 岁 的话 他 就是 19 元 乘以 24 期
如果 要是 45 岁 呢
你 会 发现 这个 纯 保费 到 40 岁 之后 降 了 一下
为什么 会降 了 一下 就是 因为
他 不是 一下 从 30 万 的 保障 变成 10 万 保障 了 吗
所以 它 突然 会降 一下
然后 到 45 岁 这个 年龄段 的 时候
他 的 价格 应该 是 18 元 每期 是 24 期 的话
还有 如果 这个 人 55 岁
那么 按照 纯 保费 进行 计算 就 更 贵 了
因为 55 岁 的 时候 生病 的 概率 大 一些
大约 是 44 元 24 期
这 就是 不同 年龄段
为了 获得 跟 相互 宝 一样 的 保障
所 应该 付出 的 纯 保费
如果 你 交 的 钱 比 这个 钱少 的话 那么 就是 赚 的
如果 你 交 的 钱 比 这个 钱 多 的话 那 你 就是 赔 的
那 我们 现在 交 多少钱 呢
现在 每 一期 只交 4 块钱
相当于 我们 都 是 8 岁 的 孩子
那 你 说 相互 宝贵 不贵 呢 当然 是 不贵
不光 不 贵 而且 还 便宜 得 不可思议
我 曾经 问过 我 的 一个 同学
说 这个 相互 宝 为什么 会 这么 便宜
他 最后 平摊 的 金额
居然 比 我 用 概率 算 出来 的 还要 少 这是 为什么
然后 我 那个 卖 保险 的 同学 就 跟 我 说
三个 字 不 知道
不过 我 也 经过 一些 分析
想 提出 一些 自己 的 不 成熟 的 意见
我 不 知道 对 不 对 跟 大家 一起 分析 一下
就是 为什么 它会 这么 便宜 呢
为什么 会 这么 便宜 呢 我 觉得 有 这么 三个 原因
第一个 原因 就是 它 的 年龄 构成
相互 宝 的 年龄 构成 相比 来讲 还是 比较 年轻 的
它 的 80 90 后 就 占 了 6 成
你 年龄 比较 小 的 生病 的 概率 就 低
所以 说 赔偿 的 金额 就 少
就 年龄 构成 比较 好 这是 第一个 优势
那么 相互 宝 的 第二个 优势 是 什么 呢
就是 它 的 逆向 选择 少
什么 叫 逆向 选择 少 呢
就是说 什么 人买 保险 呢
就是 如果 我 觉得 我 身体 非常 健康
那 我 可能 就 不 买 保险 对 吧
我 觉得 白花钱 我 不 买
但 我 觉得 我 身体 不 太行
所以 我 就 去 买 保险
所以 传统 保险 这种 逆向 选择 是 非常 非常 强 的
很多 人 是因为 感觉 身体 不 舒服 才 去 买 保险 的
因此 赔付率 也 比较 高
这个 大病 发生率
就是 根据 传统 保险公司 的 这个 参保 者 算 出来 的
所以 它 相比 来讲 生病 的 概率 会高 一些
但是 相互 宝它 是 依托 在 支付宝 里面
它 吸引 了 很多 年轻人
年轻人 觉得 这个 好玩儿 是 吧
我 就 加进去 了
并 不是 因为 我 身体 不 舒服 我 加进去 的
另外 相互 宝 现在 已经 有 1 亿人 加入 了
它 也 在 一定 程度 上 稀释 了 逆向 选择 是 吧
所以 让 大多数 身体 好 的 人 都 加进来 的话
平摊 金额 自然 就 低 了 是 吧
那么 第三个 特点 就是 它 的 运营 费用 少
运营 费用 少
它 只有 8% 的 运营 费用 是 吧
相比 于 传统 的 保险公司 还是 比较 低 的
客观 上 也 降低 了 这个 平摊 的 金额
所以 因为 这 三个 原因
所以 现在 相互 宝 非常 的 便宜
它 每 一期 大约 只 需要 花 4 块钱
而 你 所 获得 的 保障 所值 的 价格
是 远远 超过 4 块钱 的
但是 我们 可以 预见
在 以后 相互 宝 的 平摊 金额 肯定 还会 上涨
我 根据 这个 年龄 构成 以及 一定 的 近似
我 计算 了 一下
就是说 相互 宝 最终 它 的 平均 来讲
如果 最后 相互 宝 的 参保 人员
跟 传统 保险公司 的 参保 人员 完全 一样 的话
那么 最终 它 平均 来讲
每 一期 应该 是 16.8 元
然后 再 乘以 24 期 是 吧
那 这个 是 一个 比较 合理 的 一个 价格 是 吧
每期 16.8 元 24 期
一年 是 400 来 块钱
这是 比较 合理 的 一个 价格
但是 现在 它 的 价格 只有 我 计算结果 的 1/4
就算 是 相互 宝 价格 翻 一倍
说 每 一期 要 摊 8 元
你 依然 是 相当于 5 折 获得 了 这份 保障
所以 我们 回答 最 开始 那个 小朋友 的 问题
说 应不应该 退出 相互 宝 呢
不要 退
因为 相互 宝 现在 非但 不 贵
而且 还 便宜 得 要死
退出 来 是 不划算 的
有人 说 那 我 退 了 我 还 不 可以 加进去 吗
对 你 退出 来 还 可以 加进去
但是 你 加进去 之后
你 又 要 等 90 天 的 等待 期 了
那 你 在 这 90 天 里边
你 如果 生了病 怎么办
跑 到 朋友 圈儿 里边 去 卖 惨 吗 是 吧
你 如果 拿不出 钱 的话
你 的 朋友 估计 也 拿 不 出来
所以 就 不要 做 这种 麻烦 的 事儿
在 里边 待 着 就 可以 了
还有 一个 小朋友 问 我
是不是 人人 都 应该 加入 相互 宝
我 的 回答 是 人人 都 应该 有 一份 额外 的 保障 计划
相互 宝 不是 保险
它 的 最高 保障 只有 30 万
而且 只保 大病
平时 小病 就算 是 住院 了 它 也 不保
从 这些 特征 来看
相互 宝 只能 算是 一份 网络 互助 计划
它 的 保障 是 有限 的
但是 我国 还有 6 亿人
每个 月 的 收入 不到 1000 元
每年 几百块 钱 的 医疗险 或者 重疾险
对于 许多 人 来说 都 是 奢侈品
那 我 希望 这些 朋友 不光 要 加入 国家 的 社保
也 要 再 给 自己 提供 一份 额外 的 保障 计划
比如说 相互 宝 就是 不错 的 选择
今后 我 还 会 继续 推出 有关 保险 的 视频
希望 大家 保持 关注
大家 如果 喜欢 我 的 视频
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一期 分摊 4块 多 ,相互 宝 到底 值不值?
At over $4 a spread, is Mutual Treasure worth it or not?
1回につき4ドル以上の割賦金を支払うミューチュアル・トレジャーは、それだけの価値があるのだろうか?
各位 同学 大家 好 我 是 李永乐 老师
最近 有个 小朋友 跟 我 说
他 去年 看 了 我 的 视频 了解 到 了 相互 宝
0 元 加入 生 了 大病 就 可以 获得
0 yuan can be obtained if you are seriously ill
10 万 或者 30 万 的 补偿
这个 钱 由 所有 加入 相互 宝 的 人 平摊
最初 平摊 的 金额 每个 月 只有 几分 钱
后来 变成 了 几毛钱
现在 居然 一个月 要 好 几块钱 了
他 就 问 我 说 这个 相互 宝 是不是 太贵 了
应不应该 退出 呢
那 我 就 问 他 如果 真的 生 了 大病 怎么办
他 说生 了 大病 就 发 朋友圈 众筹 求助
我 想 今天 我们 有 必要 再 来 谈一谈 相互 宝 的 话题
相互 宝 虽然 不是 保险 但 它 具有 保险 的 特征
所以 我们 首先 先 从 保险制度 谈起
保险制度
那么 保险 发展 到 现在 可以 分为 两种
第一种 我们 就 称之为 股份制 保险
股份制 保险 什么 是 股份制 保险 呢
股份制 保险 就是说 有 一个 投保 者 投保 者
Joint-stock insurance means that there is an insured person and an insured person
这个 投保 者 说 我 要 买个 保险 了
于是 怎么样 呢 他 就 向 保险公司 交 保费
保险公司 我们 就 称之为 承保 者 承保 者
Insurance company we call the insurer the insurer
那么 你 需要 把 一定 的 保费 交给 保险公司
然后 万一 这个 投保 者 出 了 一些 事故
或者说 生 了 一些 疾病
那么 承保 者 保险公司 就 会 给 投保 者 赔偿
这是 一个 基本 的 一个 保险 的 形式
那么 这个 保费 是 怎么 计算出来 的 呢
保费 是 通过 精算师 精算 出来 的
这个 是 很 重要 的
就是说 你 想 这个 保费 如果 收少 的话
那么 你 收 的 保费 不够 赔 的 钱
这 保险公司 就要 破产 对 不 对
那 如果 你 保费 收 的 多 了 的话
投保 者 一看 保险 这么 贵 他 不 买 了
他 不 买 了 的话 保险公司 赚 得 就 少 是不是
所以 说 这个 保费 是 需要 精算 的
是 很 重要 的 一环
但是 保费 并 不 完全 等于 赔偿 的 金额
所以 保险公司 实际上 是 会 盈利 的
保险公司 可以 通过 三种 方式 盈利
第一种 方式 我们 称之为 死 差益
什么 叫 死 差益 呢
就是说 精算师 一 算 说 有 一万个 人 投保 的话
可能 今年 会 有 十个 人死 我要 赔 十个 人 的 钱
但是 实际上 只 死 了 五个 人
这样一来 就 出现 了 什么 呀
你 赔偿 的 钱 比 你 预计 的 要 少 于是 你 就 获益 了
保险公司 赚了钱 这 叫 死 差益
第二个 叫 利差 益 什么 意思 呢
就是 保险公司 拿 了 这个 钱 之后
他 并 不是 说存 银行 存 着 他 去 投资 去 是不是
投资 的 时候 有 可能 会 赚钱
比如 他 预计 今年 我 可以 赚 5%
结果 他 赚 了 6% 我 额外 赚 了 1%
这个 我们 就 称之为 利差 益
还有 一种 叫费 差益
费差益 什么 意思 呢
就是 保险公司 需要 拿出 一部分 钱来
给 这个 管理者 发工资 对 吧
需要 运营 的 费用
那么 如果 最后 管理 的 比较 好
运营 的 费用 比 预计 的 少
它 也 会 盈利 那 这个 就 叫费 差益
所以 这样一来 保险公司
可以 通过 死 差益 利差 益和费 差益 赚钱
赚 到 了 钱 之后 分给 谁 啊 分给 股东
所以 股份制 保险公司 的 所有者 是 股东
所以 你 看 它 有 投保 者 有 承保 者 还有 股东 所有者
好 这是 第一种 形式 的 保险公司
第二种 我们 称之为 相互 制 保险
The second kind we call mutual insurance
相互 制 保险公司
什么 叫 相互 制 保险公司 呢
相互 制 保险公司 它 的 投保 者 承保 者
和 所有者 都 是 一个 人
他 的 名字 叫 什么 呢 叫 会员
他们 缴纳 会费
缴 会费 之后 他们 就 加入 了 组织
就 形成 了 一个 组织
然后 一旦 有 一个 会员 出 了 事故 或者 是 生病 了
那么 组织 来 负责 赔偿
那么 这个 赔偿 的 钱 从 哪来
就 从 你 这个 会费 来
所以 你 从 上下 来看 好像 差不多
一个 保费 一个 会费
还是 不太 一样
这个 保费 它 并不等于 赔偿 的 金额 对 吧
但是 相互 制 保险公司 是 不以 盈利 为 目的 的
所以 它 的 会费 就是 两个 部分
第一个 部分 就是 你 把 这个 赔偿 的 钱 平摊 一下
大家 来摊 一摊 每年 赔偿 的 钱
还有 一个 就是 这个 公司 的 运营 费用
它 并 不 指望 着 盈利 是 吧
所以 说 运营 费用 加上 平摊 的 钱 加 在 一块
就是 会费 了
当然 我们 最 开始 收 会费 的 时候
可能 不能 严格 的 上下 相等 对 吧
那 所以 怎么办 呢
所以 会 出现 两种 情况
第一种 情况 就是 它会 出现 一定 的 赢余
那么 假如 说 相互 制 保险公司 出现 赢余
会 怎么样 呢
它 不会 给 股东 分红
因为 它 也 没有 股东 这一说 是 吧
它会 出现 摊还 的 情况
It will be amortized
所谓 摊还 的 情况 就是 跟 会员 说
明年 你们 的 会费 可以 少交 一点
因为 我们 有 赢余 了
或者 我们 把 保障 提高 一些
一旦 有 一个 人 生病 了
我 给 你 额外 更 多 的 保障
是 吧 这个 称之为 摊还
那么 如果 它 要是 有 亏损 怎么办
说 这个 公司 出现 了 亏损
这个 时候 我们 还要 向 这个 会员 追偿
就是说 你 交 了 这个 保费 之后
那么 你 不够
所以 你 现在 还要 再交
这 叫 追偿 机制
所以 大家 可以 发现
股份制 和 相互 制 其实 它 各 有 各 的 不同
也 各 有 各 的 优势
比如 股份制 保险公司
它 的 优势 就 在于 它 的 保障 比较 确定
你 买 了 保险 之后
你 不用 担心 说 这个 保费 会涨 它 不会 涨
反过来说 相互 制 保险公司 它 不 存在 收益 这件 事
但 它 的 优势 就 在于 它 的 保费 会 比较 便宜 对 吧
其实 在 我们 国家 绝大多数 的 保险公司
都 是 股份制 保险公司
相互 制 保险公司 非常 非常少
只 占 百分之零点 几
但是 像 美国 日本 德国 法国
这样 的 这个 保险 非常 发达 的 国家
他们 相互 制 保险公司 可以 占 到
整个 保险市场 的 四成 左右
About 40% of the entire insurance market
所以 相互 制 保险 还是 有 它 存在 的 意义 的
我国 相互 制 保险公司 发展 比较 缓慢
还是 因为 我国 的 市场经济 时间 比较 短
社会 信用 体系 也 刚刚 建立
但是 最近 几年 随着 移动 互联网 的 发展
个人信用 体系 迅速 地 建立 起来 了
这样 就 催生 了 一种
跟 相互 制 保险公司 非常 类似 的
一个 网络 互助 计划
最 典型 的 就是 相互 宝
那 我们 下面 就 来 谈一谈 这个 相互 宝它 贵不贵
相互 宝贵 不 贵 这样 的 一个 问题
我们 首先 再 来 回顾 一下 相互 宝 的 机制
其实 就是 相互 宝 依托 的 是 支付宝 这个 软件
所以 它 可以 有 海量 的 用户
那么 这些 用户 在 支付宝 上 干什么 呢
他 提交 一份 合同
那 相当于 是 海量 的 用户 一起 签订 了 一份 合同
签完 了 这份 合同 之后 就 怎么样
就 形成 了 一个 组织 对 不 对
组织 就 可以 去 保障
成员 生病 了
一旦 这个 发现 有 一个 成员 生病 了
他 就 会 获得 10 万 或者 30 万 的 补偿
获得 一个 补偿
当然 在 获得 补偿 的 时候
因为 要 进行 核实
所以 这个 相互 宝 还 会 收 8% 的 运营 费用 是 吧
运营 费用 那么 这个 钱 从 哪来 呢
就 从 这个 用户 这来
这个 用户 会要 平摊 所有 的 这些 钱
这 就是 相互 宝 的 一个 基本 机制
那么 相互 宝 的 这种 平摊 它 的 做法 是 后付费
它 没有 资金 池
就是说 用户 签完 了 这个 合同 之后
承诺 一旦 有人 生病 了
平摊 金额 自己 一定 会付 是 吧
只不过 这是 生病 之后 再付
没有 人 生病 我们 就 不付
这 就是 相互 宝 的 一个 机制
那 可见 这种 机制 在 没有 这种 大 数据 的 时候
是 不可 想象 的
现在 有 了 这个 移动 互联网 和 大 数据
我们 才能 做 这样 的 一件 事
而且 它 只有 8% 的 运营 费用
其他 的 钱 都 赔偿 给 了 这些 生病 的 相互 宝 用户 了
所以 它 最大化 的 把 每 一分钱
都 用 在 互助 救助 上 了
应该 说 这 8% 的 运营 费用 是 不够 的
因为 你 调查 一个 人
你 吃饭 住店 这些 审核 人员 的 钱
都 得 从 这 8% 里边 出
所以 相互 宝 现在 还 可能 是 亏损 的
正 因为 如此 相互 宝从 2018 年 下半年 上线 以来
迅速 地 用户 就 突破 了 1 亿
大家 觉得 是 非常 划算 的
最 开始 的 时候
每个 月 只要 分摊 只 分钱 几毛钱 就行了
但 现在 每 一期 居然 要 4 块钱 了 这是 为什么 呢
我们 来 研究 一下
费用 的 上涨 是 吧
我们 以前 曾经 用 大数 定律 告诉 过 大家
就是说 人数 越 多 的话
分摊 的 费用 应该 是 保持稳定
而 不会 随着 人数 越 多 分摊 费用 越来越 多 是 吧
但是 我们 实际上 看到 的 是 什么样 的 情景 呢
我们 看 横坐标 是 时间
纵坐标 是 相互 宝 的 这个 分摊 的 费用
如果 我们 把 这个 曲线 给 画 出来 的话
它 大概 是 长 这个 样子
最 开始 一段时间 是 完全 没有 任何 的
完全 没有 任何 的 平摊
到 了 某 一个点 之后 它 突然 之间 有 了 一点点
但是 也 只是 一点点
然后 又 到 了 某 一个点 之后 它 突然 之间
变大 了 变大 了 ...
然后 到 了 某 一个 时间 它 又 降下来 了 是 吧
降下来 降 了 一段时间 它 又 升上去 了
是不是 会 出现 这么 几个 阶段
那 我 就 想 问问 这个 相互 宝 的 这个 分摊 金额 变化
到底 是因为 什么 呢
其实 这 几个 阶段 都 不难理解
我们 首先 来看 最 开始 的 时候
为什么 会 完全 没有 任何 平摊 呢
那 是因为 相互 宝有 90 天 的 什么 啊 等待 期
在 加入 相互 宝 之后 90 天 之内 生病 是 不 赔 的
因为 这 属于 带病 投保 对 其他人 不 公平
所以 他 不 赔
90 天 之后 生 大病 才 赔
因此 在 最 开始 90 天 三个 月 的 时候
那 是 没有 任何 赔偿 这 很 正常 对 吧
这个 时间 大概 就是 在 2019 年 的 1 月份 之前
那 都 是 没有 任何 赔偿 的
然后 从 2019 年 1 月份 之后 就 开始 有 赔偿
但是 赔偿 也 不 多
为什么 呢
这 是因为 它 还有 一个 审核
还有 一个 报案 的 时间
就是 首先 生了病 这个 家属 或者 是 相互 宝 本人
他 得 报案 是不是 你 得 报案
报完 了 案 之后 这个 相互 宝 的 人员 还 得 进行 审核
那 有些 人 他 可能 一 生病 他 就 报案 了
有些 人生 完 了 病 之后
他 可能 开始 比较 伤心 忘 了 这事
后来 他 又 想 起来 这事 了
隔 了 三个 月 又 报案 了
所以 前前后后 把 他们 加 起来
可能 又 需要 几个 月 的 时间
审核 大概 是 需要 一个月 左右
所以 从 2019 年 1 月份 开始 有 赔偿
到 2019 年 6 月份 这个 赔偿 才 开始 突然 变 大
又 过 了 大概 5 个 月 的 时间
那么 涨 上去 了 之后 过 一段时间 它 又 掉下来 了
这是 为什么 呢
这 是因为 疫情 的 影响
有 的 时候 有 一些 特殊 情况 疫情
疫情 的 时候 2020 年 的 2 月份 的 时候
疫情 就 非常 严重 是 吧
那个 时候 医院 也 很 难进
然后 各项 审核 工作 也 没法 做
所以 这个 相互 宝 的 赔偿 基本上 陷于 停滞 状态
这个 时间 大概 就是 在
2020 年 的 2 月份 到 3 月份 这 段时间
所以 你 会 发现 这 段时间 内
它 的 这个 赔偿 金额 就 会 比较 少
那么 现在 疫情 逐渐 趋于 缓和
以前 的 那些 积压 的 案子 又 都 出来 了
所以 赔偿 金额 快速 上涨
因此 这 也 不难理解 对 吧
现在 已经 涨到 了 每 一期 大约 是 4 元
4 元 / 每期
那 一个月 大概 是 8 块钱 左右 是 吧
大概 是 现在 这样 一个 金额
那么 这个 钱 到底 贵不贵 呢
贵 还是 不贵 是 相对 的
那要 看 你 所 获得 的 保障 对 不 对
那么 为了 研究 你 所 获得 的 保障 到底 值 多少钱
我们 借用 一个 保险 的 概念 叫做 纯 保费
什么 叫 纯 保费 呢
就是说 假如 收 的 每 一笔 保费
都 用来 赔偿 给 生病 的 人 的话
那么 你 应该 交 多少 保费 是 吧
所以 纯 保费 其实 代表 了
你 所 获得 的 保障 到底 值 多少钱
举个 例子 来说 纯 保费 怎么 计算
如果 你 这个 生病 的 概率
如果 生病 概率 是 P
而 一旦 生病 获得 的 赔偿 是 E
那么 这样一来 纯 保费 就 可以 这么 计算
纯 保费 就是 PE 就 乘起来 就行了
我们 举个 例子
比如说 有 一个 人生 大病 的 概率 是 万分之一 0.01%
一旦 生了病 获得 赔偿 是 30 万元
那么 他 应该 交 的 纯 保费
就是 30 万元 再 乘以 1‱
结果 是 30 元
你 就 应该 交 30 元 这个 保障 就值 30 元
如果 你 交 的 不到 30 元 你 就 赚 了
如果 你 交 的 超过 30 元 你 就 赔 了
就 这么 个 意思 是不是
好 我们 了解 了 纯 保费
那么 纯 保费 具体来讲 怎么 计算 呢
那 我们 得 首先 知道 说 不同 的 人
他 生病 的 概率 不 一样
我们 得 有 一个 生病 的 概率 表
正好 保监会 它 就 公布 了 一个 大病 的 发生率 表
It happened that the China Insurance Regulatory Commission published a table of the incidence of serious illnesses.
大病 的 发生率 表
它 是 根据 各个 保险公司 拿到 的 一些 数据
进行 统计 统计 出来 的 一个 结果
不同 年龄段 不同 性别
他 都 会 有 一个 生 大病 的 一个 概率
保监会 统计 的 是 25 种 大病
相互 宝 其实 是 保 99 种 大病
但是 它们 差别 不大
因为 主要 大病 都 包含 在 前面 这 25 种 之中 了
好 那么 这个 根据 大病 发病 的 概率 表
我们 再 加上 一个 赔偿 赔偿 是 什么 呢
赔偿 就是 40 岁 以下 赔偿 30 万
如果 是 40 岁 以上 40~60 是 赔偿 10 万
这是 相互 宝 的 一个 赔偿 的 政策
我们 假设 加入 相互 宝 的 人 男女比例 是 1:1
然后 我们 就 利用 这个 概率 乘 上 这个 赔偿 的 金额
我们 就 可以 得到 纯 保费 了
纯 保费 就是 这个 保障 到底 值 多少钱
我们 把 这个 纯 保费 画 一张 图来 画 出来
它 大概 是 长 这个 样子
这个 是 年龄 不同 的 年龄 纯 保费 是 不 一样 的
这个 是 纯 保费 纯 保费
大概 长 什么样 呢
就是 开始 它 先降 一下 降 一下 ...
然后 涨 上去 到 了 一个 阶段 之后
然后 又 突然 降 了 一下 降 了 一下 然后 再涨 上去
大概 是 这样 的
这个 点 是 40 这个 点 是 60
那 我们 来 研究 一下 这个 表
咱们 看纯 保费 最低 的 是 这个 年龄段
这个 年龄段 大概 是 8 岁
8 岁 的 这个 孩子 他 生病 的 概率 非常 非常 的 低
所以 他纯 保费 也 最低
算 起来 如果 想 获得 30 万 的 这个 保障 的话
那么 他 的 纯 保费 应该 是 每 一期 4 元 乘以 24 期
就是说 一年 大概 是 90 多 块钱
所以 你 平均 到 24 期 的话
每 一期 应该 是 4 块钱
这个 就 恰好 是 现在 相互 宝 每期 平摊 的 金额
但是 不 可能 说 加入 相互 宝 的 人
都 是 8 岁 的 孩子 对 不 对
那 我们 再 来 看看 其他 年龄段
比如说 这个 人 是 25 岁
25 岁 的 时候 纯 保费 就要 上涨 一点
为什么 呢 就是 因为 生病 的 概率 大 了 一些
经过 计算 这个 价格 大概 是 8 元 24 期
每 一期 应该 是 交 8 块钱
如果 要是 35 岁 呢 35 岁 的话
那 你 生病 的 概率 就 更 大 了 一点 是不是
35 岁 的话 他 就是 19 元 乘以 24 期
如果 要是 45 岁 呢
你 会 发现 这个 纯 保费 到 40 岁 之后 降 了 一下
为什么 会降 了 一下 就是 因为
他 不是 一下 从 30 万 的 保障 变成 10 万 保障 了 吗
所以 它 突然 会降 一下
然后 到 45 岁 这个 年龄段 的 时候
他 的 价格 应该 是 18 元 每期 是 24 期 的话
还有 如果 这个 人 55 岁
那么 按照 纯 保费 进行 计算 就 更 贵 了
因为 55 岁 的 时候 生病 的 概率 大 一些
大约 是 44 元 24 期
这 就是 不同 年龄段
为了 获得 跟 相互 宝 一样 的 保障
所 应该 付出 的 纯 保费
如果 你 交 的 钱 比 这个 钱少 的话 那么 就是 赚 的
如果 你 交 的 钱 比 这个 钱 多 的话 那 你 就是 赔 的
那 我们 现在 交 多少钱 呢
现在 每 一期 只交 4 块钱
相当于 我们 都 是 8 岁 的 孩子
那 你 说 相互 宝贵 不贵 呢 当然 是 不贵
不光 不 贵 而且 还 便宜 得 不可思议
我 曾经 问过 我 的 一个 同学
说 这个 相互 宝 为什么 会 这么 便宜
他 最后 平摊 的 金额
居然 比 我 用 概率 算 出来 的 还要 少 这是 为什么
然后 我 那个 卖 保险 的 同学 就 跟 我 说
三个 字 不 知道
不过 我 也 经过 一些 分析
想 提出 一些 自己 的 不 成熟 的 意见
我 不 知道 对 不 对 跟 大家 一起 分析 一下
就是 为什么 它会 这么 便宜 呢
为什么 会 这么 便宜 呢 我 觉得 有 这么 三个 原因
第一个 原因 就是 它 的 年龄 构成
相互 宝 的 年龄 构成 相比 来讲 还是 比较 年轻 的
它 的 80 90 后 就 占 了 6 成
你 年龄 比较 小 的 生病 的 概率 就 低
所以 说 赔偿 的 金额 就 少
就 年龄 构成 比较 好 这是 第一个 优势
那么 相互 宝 的 第二个 优势 是 什么 呢
就是 它 的 逆向 选择 少
It has fewer adverse selections
什么 叫 逆向 选择 少 呢
就是说 什么 人买 保险 呢
就是 如果 我 觉得 我 身体 非常 健康
那 我 可能 就 不 买 保险 对 吧
我 觉得 白花钱 我 不 买
但 我 觉得 我 身体 不 太行
所以 我 就 去 买 保险
所以 传统 保险 这种 逆向 选择 是 非常 非常 强 的
很多 人 是因为 感觉 身体 不 舒服 才 去 买 保险 的
因此 赔付率 也 比较 高
这个 大病 发生率
就是 根据 传统 保险公司 的 这个 参保 者 算 出来 的
It is calculated based on the insured person of the traditional insurance company
所以 它 相比 来讲 生病 的 概率 会高 一些
但是 相互 宝它 是 依托 在 支付宝 里面
它 吸引 了 很多 年轻人
年轻人 觉得 这个 好玩儿 是 吧
我 就 加进去 了
并 不是 因为 我 身体 不 舒服 我 加进去 的
另外 相互 宝 现在 已经 有 1 亿人 加入 了
它 也 在 一定 程度 上 稀释 了 逆向 选择 是 吧
所以 让 大多数 身体 好 的 人 都 加进来 的话
平摊 金额 自然 就 低 了 是 吧
那么 第三个 特点 就是 它 的 运营 费用 少
运营 费用 少
它 只有 8% 的 运营 费用 是 吧
相比 于 传统 的 保险公司 还是 比较 低 的
客观 上 也 降低 了 这个 平摊 的 金额
所以 因为 这 三个 原因
所以 现在 相互 宝 非常 的 便宜
它 每 一期 大约 只 需要 花 4 块钱
而 你 所 获得 的 保障 所值 的 价格
And the price of the protection you get
是 远远 超过 4 块钱 的
但是 我们 可以 预见
在 以后 相互 宝 的 平摊 金额 肯定 还会 上涨
我 根据 这个 年龄 构成 以及 一定 的 近似
我 计算 了 一下
就是说 相互 宝 最终 它 的 平均 来讲
如果 最后 相互 宝 的 参保 人员
跟 传统 保险公司 的 参保 人员 完全 一样 的话
那么 最终 它 平均 来讲
每 一期 应该 是 16.8 元
然后 再 乘以 24 期 是 吧
那 这个 是 一个 比较 合理 的 一个 价格 是 吧
每期 16.8 元 24 期
一年 是 400 来 块钱
这是 比较 合理 的 一个 价格
但是 现在 它 的 价格 只有 我 计算结果 的 1/4
就算 是 相互 宝 价格 翻 一倍
说 每 一期 要 摊 8 元
你 依然 是 相当于 5 折 获得 了 这份 保障
所以 我们 回答 最 开始 那个 小朋友 的 问题
说 应不应该 退出 相互 宝 呢
不要 退
因为 相互 宝 现在 非但 不 贵
而且 还 便宜 得 要死
退出 来 是 不划算 的
有人 说 那 我 退 了 我 还 不 可以 加进去 吗
对 你 退出 来 还 可以 加进去
但是 你 加进去 之后
你 又 要 等 90 天 的 等待 期 了
那 你 在 这 90 天 里边
你 如果 生了病 怎么办
跑 到 朋友 圈儿 里边 去 卖 惨 吗 是 吧
Run into the circle of friends to sell miserables, right?
你 如果 拿不出 钱 的话
你 的 朋友 估计 也 拿 不 出来
所以 就 不要 做 这种 麻烦 的 事儿
在 里边 待 着 就 可以 了
还有 一个 小朋友 问 我
是不是 人人 都 应该 加入 相互 宝
我 的 回答 是 人人 都 应该 有 一份 额外 的 保障 计划
相互 宝 不是 保险
它 的 最高 保障 只有 30 万
而且 只保 大病
平时 小病 就算 是 住院 了 它 也 不保
从 这些 特征 来看
相互 宝 只能 算是 一份 网络 互助 计划
它 的 保障 是 有限 的
但是 我国 还有 6 亿人
每个 月 的 收入 不到 1000 元
每年 几百块 钱 的 医疗险 或者 重疾险
对于 许多 人 来说 都 是 奢侈品
那 我 希望 这些 朋友 不光 要 加入 国家 的 社保
也 要 再 给 自己 提供 一份 额外 的 保障 计划
比如说 相互 宝 就是 不错 的 选择
今后 我 还 会 继续 推出 有关 保险 的 视频
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