Carta di credito - Storia
Aprile 2014, a un'asta Hong Kong, il collezionista d'arte miliardario Lui Chen fa un'offerta
per una rara tazza di porcellana della dinastia Ming.
E se la giudica?
E come la paga? Con la sua American Express Centurion, una carta esclusiva per i super
ricchi.
Oggi viviamo di denaro preso in prestito. Ormai è uno stile di vita.
Solo negli Stati Uniti esiste mezzo miliardo di carte di credito, una media di due per
ogni adulto americano.
E in tutto il mondo si fanno con carta 470 miliardi di transazioni all'anno, più delle
stelle che ci sono nella Via Lattea.
Il debito delle carte di credito negli Stati Uniti nel 2020 ammonta 820 miliardi di dollari.
Se questa somma venisse disposta in mancolote da un dollaro, coprirebbe quasi la distanza
dalla terra al sole.
Questo piccolo e semplice pezzo di plastica ha rivoluzionato per sempre l'economia globale
e il modo in cui viviamo.
Ma oltre a ciò, le carte di credito potrebbero riprogrammare i nostri cervelli, rendendoci
più dipendenti dagli acquisti.
La carta di credito è la nostra amica flessibile? O noi siamo i suoi servi?
Alla fine della Seconda Guerra Mondiale, gli Stati Uniti sono la più grande potenza
militare del mondo e il paese più ricco della storia.
L'economia prospera dal momento in cui le fabbriche passano da produrre materiale bellico
a sfornare beni di consumo.
Mai prima d'ora alla gente comune era stata data la possibilità di comprare tali lussi.
Ma comprare quell'accessorio da cucina o l'auto direttamente dallo showroom è costoso.
E ciò significa che molti prodotti nuovi sono fuori dalla portata della gente comune.
Dopotutto, gli americani cresciuti durante la Grande Depressione conoscono il valore
del risparmio.
Nel 1950 New York cambia tutto.
Una sera l'imprenditore Frank McNamara durante una serata in un ristorante a Manhattan si
accorge di essersi dimenticato il portafogli.
Quando si rega lì di nuovo, porta un cartoncino che promette il pagamento.
Ma in un secondo momento lo chiama Carta Diners Club.
In altre parole, compra ciò che vuoi ora, ma pagalo dopo.
Si scopre che a molta gente piace come idea.
Nel primo anno di operatività, 42.000 persone si abbonano alla carta di credito di McNamara
e l'azienda si affretta a sollecitare la collaborazione di società di autonoleggio, hotel e ristoranti.
La Diners Club funziona come una carta di credito a saldo.
Fa soldi addebitando una quota associativa annuale e una piccola commissione su ogni
transazione dai negozi ai ristoranti che partecipano.
Mostra alle banche che si guadagnano soldi con queste carte moderne.
Quindi come possono convincere il resto di noi a volerne una?
Un alto dirigente della Bank of America, Joseph P.
Williams, ha un'idea brillante.
Nel 1958 registra i commercianti di Fresno, California, alla sua nuova Bank AmeriCard.
Poi spedisce 60.000 carte non richieste agli abitanti di quella città.
La gente ama la nuova carta e alla fine dell'anno successivo lui ne india 2 milioni in tutto
lo Stato.
Ma purtroppo più di una persona su cinque con la nuova carta non restituisce il denaro
che deve.
La banca perde circa 9 milioni di dollari e Williams si dimette.
Tuttavia le persone iniziano a usare quelle carte.
Lo stesso anno il gigante finanziario statunitense American Express emette 250.000 carte di credito
a saldo.
E la Bank AmeriCard?
Perdere 9 milioni di dollari è stato solo un contrattempo.
Viene presto considerata come la prima carta di credito multiuso, rinominata Visa.
Naturalmente appena le carte di credito prendono il via c'è un problema.
Se a fine mese non paghi la quota per intero, ti verranno addebitati gli interessi su ciò
che è dovuto e possono essere molto alti.
Oggi il tasso di interesse medio anno statunitense pagato per le carte di credito è quasi al
16%.
Facciamo un esempio.
Usi la carta per comprare un'auto usata a 10.000 dollari, ma paghi solo il minimo di
150 dollari al mese.
Alla fine pagherai più di 14.000 dollari di interesse sui 10.000 che devi per l'automobile.
Con quei 14.000 dollari extra avresti potuto comprare una seconda auto usata, una crociera
di una settimana ai Caraibi, una bicicletta elettrica, un pass Euro Rail di 3 mesi e ti
rimarrebbero soldi per vedere 25 partite dei Boston Red Sox.
Forse è per questo che le banche vogliono convincere le persone a usare le carte di
credito.
Le banche vengono a pagare in un'attività di pagamento.
Ma nella fase iniziale, comprare con carta di credito non è adatto alle persone impazienti.
Il commesso telefona alla banca, che a sua volta contatta l'imittente della carta prima
che si approvi la transazione.
Spera che rispondano al telefono.
La soluzione arriva a metà degli anni Sessanta.
L'ingegnere della IBM, Forrest Perry, cerca di trovare un modo per produrre carte di identità
sicure per, rullo di tamburi, la CIA.
Una sera arriva a casa con una carta di plastica e informazioni codificate su una striscia
di nastro magnetico.
Vorrebbe attaccare le une sull'altra, ma in che modo?
È sua moglie Dorothea ad avere un'intuizione.
In quel momento sta stirando e gli porge il ferro dicendo, prova con questo.
La combinazione di calore e pressione dell'elettrodomestico sigilla la banda magnetica sulla carta di
plastica.
Da allora la carta di credito viene realizzata allo stesso modo di una carta di identità
di un agente segreto.
I dettagli finanziari del proprietario sono memorizzati elettronicamente sulla banda magnetica.
Si striscia la carta in un lettore.
Una testina magnetica all'interno rileva il campo magnetico generato dalla banda.
Lo ritrasmette al computer centrale della banca e la vendita è conclusa.
Le carte di credito però sono utilizzate soprattutto negli Stati Uniti.
Ma sta per cambiare tutto.
1966 è la Swinging London.
Come gli americani, anche i britannici scoprono che ci sono tante cose nuove da comprare.
Il designer Mary Quant è solo una delle generazioni di break-away che ha appena
sognato un approccio rivoluzionario sulle cosmetiche giovani, che anche le stazioni
di department stores come Selfridges hanno preso.
In Gran Bretagna molte persone ancora reputano deplorevoli i debiti personali.
La Barclays Bank spedisce più di un milione di Barclay Card, una versione in licenza della
Bank AmeriCard per selezionare titolari di conti.
È presentata come un'offerta esclusiva.
Immettere sul mercato la carta come status symbol è la chiave che apre la porta, cambiando
per sempre i comportamenti dei britannici.
Tornando negli Stati Uniti, nessuno sta risparmiando soldi per tempi difficili.
Nel 79 gli americani mettono da parte solo il 10% del loro reddito disponibile.
Sembra che alle persone piaccia la gratificazione immediata.
Forse un po' troppo.
È dimostrato che quando si acquistano beni di lusso con carta di credito, si è disposti
a pagare il 100% in più rispetto a quando si paga in contanti.
I clienti di McDonald's spendono il 55% in più quando usano la carta di credito.
È come aggiungere una porzione grande di patatine al Big Mac ogni volta che si paga con la carta.
Nei negozi di alimentari, i clienti che la usano escono con carrelli più pieni
e fanno acquisti più indulgenti e impulsivi.
Ma a metà degli anni Ottanta non si torna più indietro.
Le carte Diners Club, Amex, Visa e Mastercard si diffondono in tutto il mondo.
E molti paesi ora producono le proprie.
Persino l'Unione Sovietica fa lo stesso.
I banchi locali emettono una versione della Visa conosciuta come Sovcard.
E in Occidente?
È l'era degli IUPI, Giovani Professionisti Urbani.
In questo periodo, chi è ambizioso può avere un'auto di carta di credito
e un'auto di carta di credito.
In questo periodo, chi è ambizioso può avere un'auto sportiva dotata di telefono,
un videoregistratore top di gamma,
un telecomando TV
e un lettore di audiocassette.
E la gente desidera vacanze costose?
Il tutto viene pagato con quel pezzetto di plastica.
Quindi hanno inviato una carta di credito per diffondere le coste.
Si tratta di loro, ma non lasciano che questo si sposti.
Il debito è una cosa negativa, giusto?
Beh, sì e no.
Alimenta anche la crescita.
Il settore dei servizi finanziari esplode,
creando posti di lavoro per centinaia di migliaia di persone.
Negli anni 90 il settore del retail va a gonfie vele
e contribuisce ad alimentare l'espansione economica.
I progetti edilizi da milioni di dollari si affidano al credito per iniziare.
Vuoi comprare una casa o aprire un'attività?
Buona fortuna a farlo senza un mutuo o un prestito.
Quindi il debito può essere un male per il singolo,
ma ottimo per l'economia nel senso di un'economia di riscaldo.
E' un'idea che non è solo per i soldi,
ma anche per la salute della società.
Il credito può essere un male per il singolo,
ma ottimo per l'economia nel suo insieme.
Ora che le carte di credito sono ovunque,
le società si trovano a competere per un pool di nuovi clienti più piccolo.
Allora aggiungono vantaggi alle carte di credito,
programmi a premi come il Frequent Flyer
o punti per hotel e noleggio auto.
Ma a volte non riescono a discernere a chi indirizzarsi.
Quando la piccola Alessandra di Rochester, New York,
riceve per e-mail una domanda per la carta di credito,
sua madre la compila per scherzo e la spedisce.
La bambina riceve presto la sua carta di credito,
con un limite di credito di 5.000 dollari.
L'unico posto dove voglia essere questa membra di carta di credito
è vicino a sua mamma,
che le insegnerà tutto sui soldi e la credito quando si diventa più vecchia.
Se vuoi pagare, è meglio avere il soldo per pagarlo.
E' il caso delle Olimpiadi di Sydney.
Molte persone spendono soldi che magari non hanno, indebitandosi.
E con l'arrivo di Internet, la situazione non fa che peggiorare.
Una volta online, puoi fare shopping sfrenato anche dal divano.
Puoi comprare di tutto, da libri a vestiti a un'auto nuova di zecca.
Il tutto è disponibile con un semplice click
ed è reso possibile da quel pezzetto di plastica,
la carta di credito, a discapito dei negozi fisici.
Nel 2008, il debito totale delle carte di credito negli Stati Uniti
raggiunge il record di 870 miliardi di dollari.
500 miliardi in più di quanto il Paese ha speso quell'anno per l'esercito,
l'aeronautica militare e la marina.
Tuttavia, le carte di credito sono ancora diffuse.
Quasi tutti ne possono avere una, a prescindere dal reddito.
Il nuovo atteggiamento verso il debito
spinge le banche a concedere mutui a persone con redditi bassi e pochi risparmi
e quelle persone ad accaparrarsi mutui senza avere la possibilità di pagarli.
Che importanza ha? Sono solo numeri su un pezzo di carta.
Tutti i nodi vengono al pettine nel 2008.
Questa è la vita finanziaria di Armageddon.
Scrimani rossi, scrimani vendita, vendita, vendita.
Alla fine, quei mutui non sono solo numeri su un pezzo di carta.
E quando non si può restituire il denaro che si deve, l'intero sistema crolla,
dando il via alla peggiore crisi finanziaria mondiale dalla Grande Depressione.
La recessione del 2008 ha messo fine all'amore nei confronti del denaro preso in prestito?
Ovviamente no.
Nel 2019 il debito delle carte di credito ammonta a 930 miliardi di dollari.
Ma non è solo l'America ad affogare nel debito.
In Cina il saldo delle carte di credito arriva a 1,23 bilioni di dollari nel 2020.
Nonostante il debito totale del Regno Unito sia inferiore a 100 miliardi di dollari,
è abbastanza perché i contribuenti sovvincionino più di mille volte la famiglia reale.
La verità è che ora siamo disperatamente dipendenti dalla carta.
Letteralmente.
Un recente studio del MIT ha usato la risonanza magnetica per dimostrare
che acquistare con carta di credito stimola il rilascio di dopamina nel cervello
che è maggiore rispetto a quando si paga in contanti.
Questo crea un desiderio di fare ulteriori spese.
Eppure, non c'è mai stato un momento nella storia umana
in cui ci fossero così tante cose belle, entusiasmanti e divertenti per cui spendere soldi.
Dispositivi, moda, sport, viaggi lussuosi all'estero.
È fatto di veri perli, diamanti e bianchi goldi.
Il prezzo di vendita sarebbe di 115.000 euro.
Con le carte di credito è semplice spendere soldi.
Basta effettuare un rapido gesto con la carta contactless,
toccare lo schermo del telefono o usare il proprio orologio.
E diventerà sempre più semplice.
Le aziende stanno già introducendo nuovi metodi di pagamento
in cui si usa un'autenticazione biometrica sicura come l'impronta digitale,
il riconoscimento facciale e la scansione dell'iride.
Presto, compreremo ogni genere di cose in un batter d'occhio.
Quindi, cosa succederà dopo?
Come si adatterà il nostro cervello a questa nuova tecnologia?
A questa nuova forma di pagamento e ricompensa?
Ci ritroveremo ancora più indebitati?
Potremo mai fidarci di noi stessi per fare acquisti con giudizio
se la carta di credito siamo noi?
